Кабинет студента
Колледж предпринимательства и социального управления
Колледж
предпринимательства
и социального
управления
Мы в соц.сетях
Екатеринбург
Сибирский тракт, д. 8Б Как проехать?
(343) 202-10-90
8-953-053-24-84
Пн - Пт: 9.00 - 17.00
Специальности
  • Право и организация соц. обеспечения
    Право и организация соц. обеспечения
    • О специальности
    • Программа обучения
  • Банковское дело
    Банковское дело
    • О специальности
    • Программа обучения
  • Коммерция (по отраслям)
    Коммерция (по отраслям)
    • О специальности
    • Программа обучени
  • Туризм
    Туризм
    • О специальности
    • Программа обучения
  • Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)
    Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)
    • О специальности
    • Программа обучения
  • Операционная деятельность в логистике
    Операционная деятельность в логистике
    • О специальности
    • Программа обучения
Абитуриенту
  • Дни открытых дверей
  • Приемная комиссия
  • Заочное обучение
  • Обучение после 9 класса
  • Обучение после 11 класса
  • Дистанционное обучение
  • Обучение взрослых
  • Заочная школа
  • Подача документов
  • Перевод из других учебных заведений
Студенту
  • Кабинет студента
  • Электронная библиотека
  • Контрольные работы
  • Расписание
  • Методические материалы
  • Как оплатить обучение
  • Блог по экономике
  • Заочная школа
О колледже
  • Приемная комиссия
  • Преподаватели
  • Новости
  • Лицензии и документы
  • Сведения об организации
  • Представительства
  • Организации-партнеры
  • ВУЗы-партнеры
  • Трудоустройство
  • Вакансии
  • Контакты
Контакты
Заказать звонок
Колледж предпринимательства и социального управления
Колледж
предпринимательства
и социального управления
Специальности
  • Право и организация соц. обеспечения
    Право и организация соц. обеспечения
    • О специальности
    • Программа обучения
  • Банковское дело
    Банковское дело
    • О специальности
    • Программа обучения
  • Коммерция (по отраслям)
    Коммерция (по отраслям)
    • О специальности
    • Программа обучени
  • Туризм
    Туризм
    • О специальности
    • Программа обучения
  • Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)
    Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)
    • О специальности
    • Программа обучения
  • Операционная деятельность в логистике
    Операционная деятельность в логистике
    • О специальности
    • Программа обучения
Абитуриенту
  • Дни открытых дверей
  • Приемная комиссия
  • Заочное обучение
  • Обучение после 9 класса
  • Обучение после 11 класса
  • Дистанционное обучение
  • Обучение взрослых
  • Заочная школа
  • Подача документов
  • Перевод из других учебных заведений
Студенту
  • Кабинет студента
  • Электронная библиотека
  • Контрольные работы
  • Расписание
  • Методические материалы
  • Как оплатить обучение
  • Блог по экономике
  • Заочная школа
О колледже
  • Приемная комиссия
  • Преподаватели
  • Новости
  • Лицензии и документы
  • Сведения об организации
  • Представительства
  • Организации-партнеры
  • ВУЗы-партнеры
  • Трудоустройство
  • Вакансии
  • Контакты
Контакты
Заказать звонок
Колледж предпринимательства и социального управления
Колледж
предпринимательства
и социального управления
  • Специальности
    • Назад
    • Специальности
    • Право и организация соц. обеспечения
      • Назад
      • Право и организация соц. обеспечения
      • О специальности
      • Программа обучения
    • Банковское дело
      • Назад
      • Банковское дело
      • О специальности
      • Программа обучения
    • Коммерция (по отраслям)
      • Назад
      • Коммерция (по отраслям)
      • О специальности
      • Программа обучени
    • Туризм
      • Назад
      • Туризм
      • О специальности
      • Программа обучения
    • Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)
      • Назад
      • Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)
      • О специальности
      • Программа обучения
    • Операционная деятельность в логистике
      • Назад
      • Операционная деятельность в логистике
      • О специальности
      • Программа обучения
  • Абитуриенту
    • Назад
    • Абитуриенту
    • Дни открытых дверей
    • Приемная комиссия
    • Заочное обучение
    • Обучение после 9 класса
    • Обучение после 11 класса
    • Дистанционное обучение
    • Обучение взрослых
    • Заочная школа
    • Подача документов
    • Перевод из других учебных заведений
  • Студенту
    • Назад
    • Студенту
    • Кабинет студента
    • Электронная библиотека
    • Контрольные работы
    • Расписание
    • Методические материалы
    • Как оплатить обучение
    • Блог по экономике
    • Заочная школа
  • О колледже
    • Назад
    • О колледже
    • Приемная комиссия
    • Преподаватели
    • Новости
    • Лицензии и документы
    • Сведения об организации
    • Представительства
    • Организации-партнеры
    • ВУЗы-партнеры
    • Трудоустройство
    • Вакансии
    • Контакты
  • Контакты
  • Мой кабинет
  • Екатеринбург
    • Назад
    • Города
    • Екатеринбург
    • Первоуральское представительство
    • Новоуральское представительство
  • +7 (343) 202-10-90
    • Назад
    • Телефоны
    • +7 (343) 202-10-90
    • +7 (953) 053-24-84
    • Заказать звонок
Екатеринбург, ул. Сибирский тракт, д. 8Б
kpsu@kpsu.ru
  • WhatsApp
  • Вконтакте
  • YouTube

Процентная маржа банка

  • Главная
  • Блог
  • Банковское дело
  • Процентная маржа банка
19 июня 2019
// Банковское дело
Не редко в специализированной литературе и периодической печати, как правило и в специализированных он-лайн изданиях, в том числе и многочисленных блогах различных экспертов можно встретить рассуждения о «процентной марже коммерческих банков».

Хотелось бы кратко и понятно рассмотреть это понятие, а также как реально обстоит дело с этой пресловутой «маржой» и какое влияние она оказывает на деятельность коммерческих банков.

Процентная маржа банка – это соотношение доходов по размещенных средствам с расходами банка по привлеченным средствам, в том числе вкладам и депозитам. Другими словами, это процентная разница между ставками по привлеченным банками вкладам (депозитам) и ставками по кредитам, которые банк предоставляет своим клиентам.

Для понимания размера процентной маржи, а также сути депозитных операций уместно привести статистику Банка России по средневзвешанным процентным ставка по кредитным и депозитным операциям за 2015 и 2018 год.

Таблица 1.

Средние ставки по кредитам и депозитам по данным Банка России за 2015 год*

Операции Срок 01
15
02
15
03
15
04
15
05
15
06
15
07
15
08
15
09
15
10
15
11
15
12
15

Кредиты физическим лицам

До 1 года

29,3

28,9

27,4

26,4

29,2

27,0

26,9

26,1

25,2

25,7

25,5

24,5

Свыше 1 года

22,6

23,5

24,5

22,5

21,7

20,4

20,1

19,5

19,2

19,1

18,7

17,8

Кредиты предприятиям

До 1 года

19,8

18,3

17,9

17,1

16,0

15,6

14,7

14,3

14,0

13,7

13,8

13,9

Свыше 1 года

17,3

16,8

17,0

16,0

16,5

15,9

15,7

15,0

15,0

14,5

14,7

13,1

Срочные депозиты физ. лиц

До 1 года

15,7

14,2

13,3

12,8

11,9

11,4

10,6

10,2

9,9

9,8

9,6

10,0

Свыше 1 года

15,0

13,5

12,5

12,1

11,7

11,2

10,8

10,4

10,2

10,1

10,1

10,2

Депозиты организаций

До 1 года

15,2

13,5

13,3

12,9

11,5

11,0

10,4

9,8

9,9

10,0

10,1

10,0

Свыше 1 года

13,6

13,8

13,1

12,5

11,7

11,3

11,7

10,5

11,0

10,9

10,0

10,8


Средняя ставка по кредитам физическим лицам, сроком до одного года, за 2015 год составила – 26,8 % годовых. По кредитам физическим лицам сроком свыше одного года – 20,8%. Ставка Банка России (учетная ставка, рефинансирования) средняя за 2015 год составила примерно 9% годовых.

Средняя ставка по кредитам, предоставленным юридическим лицам (не финансовым организациям), сроком до одного года, за 2015 год составила – 15,7% годовых. По кредитам свыше одного года – 15,6%.

Средняя ставка по срочным депозитам физических лиц до одного года в 2015 году составила – 11,6% годовых, а по депозитам свыше одного года - 11,4 % годовых.

Средняя ставка по депозитам предприятий (не финансовых организация), сроком до одного года составила за 2015 год – 11,5%. По депозитам предприятий (не финансовых организаций), сроком свыше одного года, средняя ставка составила – 11,7%.

Из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

1) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами физических лиц сроком до одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок до одного года составила: 26,8% - 11,6% = 15,2% годовых;

2) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами физических лиц сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок свыше одного года составила: 20,8% - 11,4 = 9,4%;

3) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком до одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок до одного года составила: 15,7% - 11,5% = 4,2%;

4) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок свыше одного года составила: 15,6% - 11,7% = 3,9%.

На основании этого можно сделать выводы, что самыми доходными операциями банков в 2015 году, являлись операции с привлеченными средствами физических лиц и с одновременным их размещением сроком до одного года, обеспечивая среднему коммерческому банку процентную маржу в размере 15,2%. Самыми низкодоходными операциями являлись операции со средствами юридических лиц (не финансовых организаций), которые в годовом выражении приносили среднему коммерческому банку 3,9 процентных пункта.

Но надо совершенно ясно понимать, что это только доходы банка, что не тождественно понятию прибыли. В ходе совершения этих операций у любого банка возникают различные и многочисленные виды расходов: содержание зданий и помещений, эксплуатационные расходы на технику и оборудование, заработная плата служащих банка, все виды налогов в соответствии с законодательством и иные расходы, все то что формирует понятие – себестоимости банковских услуг.

Таблица 2.

Средние ставки по кредитам и депозитам по данным Банка России за 2018 год*

Операции Срок 01
15
02
15
03
15
04
15
05
15
06
15
07
15
08
15
09
15
10
15
11
15
12
15

Кредиты физическим лицам

До 1 года

19,6

19,0

17,9

16,4

18,6

18,6

17,8

18,7

18,2

18,6

18,5

18,4

Свыше 1 года

14,2

14,1

14,0

13,6

13,6

13,4

13,4

13,3

12,7

12,7

12,6

12,6

Кредиты предприятиям

До 1 года

9,3

9,1

9,0

8,9

8,9

8,9

8,9

8,8

9,1

9,0

9,1

9,2

Свыше 1 года

9,4

9,7

9,4

8,6

9,3

8,6

8,7

9,0

9,5

9,2

9,5

9,3

Срочные депозиты физ. лиц

До 1 года

7,0

6,7

6,5

6,2

6,3

6,0

6,0

6,0

5,9

6,1

6,3

6,5

Свыше 1 года

7,0

6,8

6,5

6,3

6,4

6,1

6,0

6,0

6,1

6,6

6,8

6,0

Депозиты организаций

До 1 года

6,2

6,0

6,1

5,9

5,9

5,9

6,0

6,1

6,3

6,5

6,6

6,5

Свыше 1 года

6,7

6.2

6,3

5,7

6,3

6,0

6,2

7,2

6,0

6,0

6,9

6,7


*Данные представлены с сайта Банка России без учета ПАО Сбербанк.

1) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами физических лиц сроком до одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок до одного года составила: 18,4% - 6,3% = 12,1% годовых;

2) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами физических лиц сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок свыше одного года составила: 13,3% - 6,4% = 6,9% годовых;

3) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком до одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок до одного года составила: 9,0% - 6,2% = 2,8% годовых;

4) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок свыше одного года составила: 9,2% - 6,3% = 2,9% годовых.

Средняя ставка рефинансирования Банка России за 2018 составила 7,5% годовых.

По сравнению с 2015 годом мы наблюдаем в целом снижение уровня процентных ставок. По кредитам, предоставленным - от 7% до 10% годовых, по привлеченным средствам (депозитам) в среднем снижение за три года составило 4% годовых. Также происходит падение маржи по операциям с физическими и юридическими лицами. Краткосрочные операции с физическими лицами остаются наиболее выходными операциями банков.

В целом депозитные операции банка являются одним из основных источников привлечения средств банками, и они достаточно активно используют этот инструмент в своей деятельности, создавая конкуренцию на банковском рынке за свободные денежные ресурсы граждан и предприятий (организаций, учреждений).

Средняя ставка рефинансирования Банка России за 2018 составила 7,5% годовых.

По сравнению с 2015 годом мы наблюдаем в целом снижение уровня процентных ставок. По кредитам, предоставленным - от 7% до 10% годовых, по привлеченным средствам (депозитам) в среднем снижение за три года составило 4% годовых. Также происходит падение маржи по операциям с физическими и юридическими лицами. Краткосрочные операции с физическими лицами остаются наиболее выходными операциями банков.

В целом депозитные операции банка являются одним из основных источников привлечения средств банками, и они достаточно активно используют этот инструмент в своей деятельности, создавая конкуренцию на банковском рынке за свободные денежные ресурсы граждан и предприятий (организаций, учреждений).

То есть можно сделать вывод, за последние 4 года доходность банковских операций значительно снизилась и ожидать значительного снижения процентной ставки по банковским кредитам в таких условиях не приходится. Я бы даже не стал говорить, что коммерческие банки «жируют» в современных экономических условиях. Это утверждение доказывает и тот факт, что за последние 3 года значительно увеличилось количество коммерческих банков, которые показывают «убыток» как результат деятельности за год.

Шориков Сергей Андреевич
Шориков Сергей Андреевич
преподаватель, директор
НОЧУ ПОО Колледж предпринимательства и социального управления

Назад Вперед
Категории
  • Банковское дело 27
  • Деньги 49
  • Познавательная экономика 7
  • Профессия 2
  • Финансы 16
Колледж предпринимательства и социального управления
Колледж
предпринимательства
и социального управления
  • (343) 202-10-90
  • 8-953-053-24-84
Заказать звонок
Специальности
Специальности
Право и организация соц. обеспечения
Банковское дело
Коммерция (по отраслям)
Туризм
Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)
Операционная деятельность в логистике
Абитуриенту
Абитуриенту
Дни открытых дверей
Приемная комиссия
Заочное обучение
Обучение после 9 класса
Обучение после 11 класса
Дистанционное обучение
Обучение взрослых
Заочная школа
Подача документов
Перевод из других учебных заведений
Студенту
Студенту
Кабинет студента
Электронная библиотека
Контрольные работы
Расписание
Методические материалы
Как оплатить обучение
Блог по экономике
Заочная школа
О колледже
О колледже
Приемная комиссия
Преподаватели
Новости
Лицензии и документы
Сведения об организации
Представительства
Организации-партнеры
ВУЗы-партнеры
Трудоустройство
Вакансии
Контакты
Наши контакты

Контакты
(343) 202-10-90
8-953-053-24-84
Пн - Пт: 9.00 - 17.00
Екатеринбург,
ул. Сибирский тракт, д. 8Б
kpsu@kpsu.ru
© 2022 Колледж предпринимательства и социального управления
Заказать звонок
Неудобно разговаривать сейчас?
Я согласен на обработку персональных данных
Закрыть окно
Появился вопрос?
Close
Связаться с нами
Позвонить
WhatsApp
Telegram
Это самый лучший способ получить быстрый ответ!
ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПРИЁМ ДОКУМЕНТОВ В КОЛЛЕДЖ
ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПРИЁМ ДОКУМЕНТОВ В КОЛЛЕДЖ
Шаг 1. Общие данные и средства связи
Фамилия*
Имя*
Отчество*
Телефон (личный)*
Электронная почта*
Телефон (доверенного лица)
Адрес фактического местожительства*
Шаг 2. Предыдущий уровень образования
Уровень образования*
Основное общее (9 классов) Среднее общее (11 классов) Среднее профессиональное образование Высшее образование
Документ об образовании*
Иностранный язык*
Инвалидность (ОВЗ)*
Да Нет
Шаг 3. Прошу зачислить меня
По специальности*
Право и организация социального обеспечения Банковское дело Коммерция (по отраслям) Туризм Операционная деятельность в логистике Экономика и бухгалтерский учет
По программе*
среднего профессионального образования базовой подготовки заочная школа
Форма обучения*
заочная форма заочная форма с ускоренным обучением по индивидуальному учебному плану заочная форма с применением дистанционных образовательных технологий и электронного обучения
Шаг 4. О себе сообщаю сведения
Гражданство*
Пол*
Мужской Женский
Дата рождения*
Место рождения*
Паспорт*
Адрес регистрации*
Шаг 5. Дополнительные вопросы
Среднее профессиональное образование получаю*
Родители (в случае несовершеннолетия)
Шаг 6. Источник информации о колледже
Из каких источников Вы узнали о нас?*
* - поля, обязательные для заполнения.
Назад
Дальше
Шаг 1 из 6
Ваше заявление принято
приемной комиссией колледжа
Копия заявления и порядок ваших дальнейших действий направлены на адрес электронной почты -
mail@mail.ru
Закрыть