Процентная маржа банка
Хотелось бы кратко и понятно рассмотреть это понятие, а также как реально обстоит дело с этой пресловутой «маржой» и какое влияние она оказывает на деятельность коммерческих банков.
Процентная маржа банка – это соотношение доходов по размещенных средствам с расходами банка по привлеченным средствам, в том числе вкладам и депозитам. Другими словами, это процентная разница между ставками по привлеченным банками вкладам (депозитам) и ставками по кредитам, которые банк предоставляет своим клиентам.
Для понимания размера процентной маржи, а также сути депозитных операций уместно привести статистику Банка России по средневзвешанным процентным ставка по кредитным и депозитным операциям за 2015 и 2018 год.
Таблица 1.
Средние ставки по кредитам и депозитам по данным Банка России за 2015 год*
| Операции | Срок | 01 15 |
02 15 |
03 15 |
04 15 |
05 15 |
06 15 |
07 15 |
08 15 |
09 15 |
10 15 |
11 15 |
12 15 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Кредиты физическим лицам |
До 1 года |
29,3 |
28,9 |
27,4 |
26,4 |
29,2 |
27,0 |
26,9 |
26,1 |
25,2 |
25,7 |
25,5 |
24,5 |
|
Свыше 1 года |
22,6 |
23,5 |
24,5 |
22,5 |
21,7 |
20,4 |
20,1 |
19,5 |
19,2 |
19,1 |
18,7 |
17,8 |
|
|
Кредиты предприятиям |
До 1 года |
19,8 |
18,3 |
17,9 |
17,1 |
16,0 |
15,6 |
14,7 |
14,3 |
14,0 |
13,7 |
13,8 |
13,9 |
|
Свыше 1 года |
17,3 |
16,8 |
17,0 |
16,0 |
16,5 |
15,9 |
15,7 |
15,0 |
15,0 |
14,5 |
14,7 |
13,1 |
|
|
Срочные депозиты физ. лиц |
До 1 года |
15,7 |
14,2 |
13,3 |
12,8 |
11,9 |
11,4 |
10,6 |
10,2 |
9,9 |
9,8 |
9,6 |
10,0 |
|
Свыше 1 года |
15,0 |
13,5 |
12,5 |
12,1 |
11,7 |
11,2 |
10,8 |
10,4 |
10,2 |
10,1 |
10,1 |
10,2 |
|
|
Депозиты организаций |
До 1 года |
15,2 |
13,5 |
13,3 |
12,9 |
11,5 |
11,0 |
10,4 |
9,8 |
9,9 |
10,0 |
10,1 |
10,0 |
|
Свыше 1 года |
13,6 |
13,8 |
13,1 |
12,5 |
11,7 |
11,3 |
11,7 |
10,5 |
11,0 |
10,9 |
10,0 |
10,8 |
Средняя ставка по кредитам физическим лицам, сроком до одного года, за 2015 год составила – 26,8 % годовых. По кредитам физическим лицам сроком свыше одного года – 20,8%. Ставка Банка России (учетная ставка, рефинансирования) средняя за 2015 год составила примерно 9% годовых.
Средняя ставка по кредитам, предоставленным юридическим лицам (не финансовым организациям), сроком до одного года, за 2015 год составила – 15,7% годовых. По кредитам свыше одного года – 15,6%.
Средняя ставка по срочным депозитам физических лиц до одного года в 2015 году составила – 11,6% годовых, а по депозитам свыше одного года - 11,4 % годовых.
Средняя ставка по депозитам предприятий (не финансовых организация), сроком до одного года составила за 2015 год – 11,5%. По депозитам предприятий (не финансовых организаций), сроком свыше одного года, средняя ставка составила – 11,7%.
Из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
1) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами физических лиц сроком до одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок до одного года составила: 26,8% - 11,6% = 15,2% годовых;
2) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами физических лиц сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок свыше одного года составила: 20,8% - 11,4 = 9,4%;
3) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком до одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок до одного года составила: 15,7% - 11,5% = 4,2%;
4) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок свыше одного года составила: 15,6% - 11,7% = 3,9%.
На основании этого можно сделать выводы, что самыми доходными операциями банков в 2015 году, являлись операции с привлеченными средствами физических лиц и с одновременным их размещением сроком до одного года, обеспечивая среднему коммерческому банку процентную маржу в размере 15,2%. Самыми низкодоходными операциями являлись операции со средствами юридических лиц (не финансовых организаций), которые в годовом выражении приносили среднему коммерческому банку 3,9 процентных пункта.
Но надо совершенно ясно понимать, что это только доходы банка, что не тождественно понятию прибыли. В ходе совершения этих операций у любого банка возникают различные и многочисленные виды расходов: содержание зданий и помещений, эксплуатационные расходы на технику и оборудование, заработная плата служащих банка, все виды налогов в соответствии с законодательством и иные расходы, все то что формирует понятие – себестоимости банковских услуг.
Таблица 2.
Средние ставки по кредитам и депозитам по данным Банка России за 2018 год*
| Операции | Срок | 01 15 |
02 15 |
03 15 |
04 15 |
05 15 |
06 15 |
07 15 |
08 15 |
09 15 |
10 15 |
11 15 |
12 15 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Кредиты физическим лицам |
До 1 года |
19,6 |
19,0 |
17,9 |
16,4 |
18,6 |
18,6 |
17,8 |
18,7 |
18,2 |
18,6 |
18,5 |
18,4 |
|
Свыше 1 года |
14,2 |
14,1 |
14,0 |
13,6 |
13,6 |
13,4 |
13,4 |
13,3 |
12,7 |
12,7 |
12,6 |
12,6 |
|
|
Кредиты предприятиям |
До 1 года |
9,3 |
9,1 |
9,0 |
8,9 |
8,9 |
8,9 |
8,9 |
8,8 |
9,1 |
9,0 |
9,1 |
9,2 |
|
Свыше 1 года |
9,4 |
9,7 |
9,4 |
8,6 |
9,3 |
8,6 |
8,7 |
9,0 |
9,5 |
9,2 |
9,5 |
9,3 |
|
|
Срочные депозиты физ. лиц |
До 1 года |
7,0 |
6,7 |
6,5 |
6,2 |
6,3 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
5,9 |
6,1 |
6,3 |
6,5 |
|
Свыше 1 года |
7,0 |
6,8 |
6,5 |
6,3 |
6,4 |
6,1 |
6,0 |
6,0 |
6,1 |
6,6 |
6,8 |
6,0 |
|
|
Депозиты организаций |
До 1 года |
6,2 |
6,0 |
6,1 |
5,9 |
5,9 |
5,9 |
6,0 |
6,1 |
6,3 |
6,5 |
6,6 |
6,5 |
|
Свыше 1 года |
6,7 |
6.2 |
6,3 |
5,7 |
6,3 |
6,0 |
6,2 |
7,2 |
6,0 |
6,0 |
6,9 |
6,7 |
*Данные представлены с сайта Банка России без учета ПАО Сбербанк.
1) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами физических лиц сроком до одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок до одного года составила: 18,4% - 6,3% = 12,1% годовых;
2) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами физических лиц сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок свыше одного года составила: 13,3% - 6,4% = 6,9% годовых;
3) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком до одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок до одного года составила: 9,0% - 6,2% = 2,8% годовых;
4) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок свыше одного года составила: 9,2% - 6,3% = 2,9% годовых.
Средняя ставка рефинансирования Банка России за 2018 составила 7,5% годовых.
По сравнению с 2015 годом мы наблюдаем в целом снижение уровня процентных ставок. По кредитам, предоставленным - от 7% до 10% годовых, по привлеченным средствам (депозитам) в среднем снижение за три года составило 4% годовых. Также происходит падение маржи по операциям с физическими и юридическими лицами. Краткосрочные операции с физическими лицами остаются наиболее выходными операциями банков.
В целом депозитные операции банка являются одним из основных источников привлечения средств банками, и они достаточно активно используют этот инструмент в своей деятельности, создавая конкуренцию на банковском рынке за свободные денежные ресурсы граждан и предприятий (организаций, учреждений).
Средняя ставка рефинансирования Банка России за 2018 составила 7,5% годовых.
По сравнению с 2015 годом мы наблюдаем в целом снижение уровня процентных ставок. По кредитам, предоставленным - от 7% до 10% годовых, по привлеченным средствам (депозитам) в среднем снижение за три года составило 4% годовых. Также происходит падение маржи по операциям с физическими и юридическими лицами. Краткосрочные операции с физическими лицами остаются наиболее выходными операциями банков.
В целом депозитные операции банка являются одним из основных источников привлечения средств банками, и они достаточно активно используют этот инструмент в своей деятельности, создавая конкуренцию на банковском рынке за свободные денежные ресурсы граждан и предприятий (организаций, учреждений).
То есть можно сделать вывод, за последние 4 года доходность банковских операций значительно снизилась и ожидать значительного снижения процентной ставки по банковским кредитам в таких условиях не приходится. Я бы даже не стал говорить, что коммерческие банки «жируют» в современных экономических условиях. Это утверждение доказывает и тот факт, что за последние 3 года значительно увеличилось количество коммерческих банков, которые показывают «убыток» как результат деятельности за год.
