Банковское дело
Процентная маржа банка
Не редко в специализированной литературе и периодической печати, как правило и в специализированных он-лайн изданиях, в том числе и многочисленных блогах различных экспертов можно встретить рассуждения о «процентной марже коммерческих банков».
Хотелось бы кратко и понятно рассмотреть это понятие, а также как реально обстоит дело с этой пресловутой «маржой» и какое влияние она оказывает на деятельность коммерческих банков.
Процентная маржа банка – это соотношение доходов по размещенных средствам с расходами банка по привлеченным средствам, в том числе вкладам и депозитам.
Другими словами, это процентная разница между ставками по привлеченным банками вкладам (депозитам) и ставками по кредитам, которые банк предоставляет своим клиентам.
Для понимания размера процентной маржи, а также сути депозитных операций уместно привести статистику Банка России по средневзвешанным процентным ставка по кредитным и депозитным операциям за 2015 и 2018 год.
Таблица 1.
Средние ставки по кредитам и депозитам по данным Банка России за 2015 год*
| Операции |
Срок |
01
15 |
02
15 |
03
15 |
04
15 |
05
15 |
06
15 |
07
15 |
08
15 |
09
15 |
10
15 |
11
15 |
12
15 |
|
Кредиты физическим
лицам
|
До 1 года
|
29,3
|
28,9
|
27,4
|
26,4
|
29,2
|
27,0
|
26,9
|
26,1
|
25,2
|
25,7
|
25,5
|
24,5
|
|
Свыше 1 года
|
22,6
|
23,5
|
24,5
|
22,5
|
21,7
|
20,4
|
20,1
|
19,5
|
19,2
|
19,1
|
18,7
|
17,8
|
|
Кредиты
предприятиям
|
До 1 года
|
19,8
|
18,3
|
17,9
|
17,1
|
16,0
|
15,6
|
14,7
|
14,3
|
14,0
|
13,7
|
13,8
|
13,9
|
|
Свыше 1 года
|
17,3
|
16,8
|
17,0
|
16,0
|
16,5
|
15,9
|
15,7
|
15,0
|
15,0
|
14,5
|
14,7
|
13,1
|
|
Срочные депозиты
физ. лиц
|
До 1 года
|
15,7
|
14,2
|
13,3
|
12,8
|
11,9
|
11,4
|
10,6
|
10,2
|
9,9
|
9,8
|
9,6
|
10,0
|
|
Свыше 1 года
|
15,0
|
13,5
|
12,5
|
12,1
|
11,7
|
11,2
|
10,8
|
10,4
|
10,2
|
10,1
|
10,1
|
10,2
|
|
Депозиты
организаций
|
До 1 года
|
15,2
|
13,5
|
13,3
|
12,9
|
11,5
|
11,0
|
10,4
|
9,8
|
9,9
|
10,0
|
10,1
|
10,0
|
|
Свыше 1 года
|
13,6
|
13,8
|
13,1
|
12,5
|
11,7
|
11,3
|
11,7
|
10,5
|
11,0
|
10,9
|
10,0
|
10,8
|
Средняя ставка по кредитам физическим лицам, сроком до одного года, за 2015 год составила – 26,8 % годовых. По кредитам физическим лицам сроком свыше одного года – 20,8%. Ставка Банка России (учетная ставка, рефинансирования) средняя за 2015 год составила примерно 9% годовых.
Средняя ставка по кредитам, предоставленным юридическим лицам (не финансовым организациям), сроком до одного года, за 2015 год составила – 15,7% годовых. По кредитам свыше одного года – 15,6%.
Средняя ставка по срочным депозитам физических лиц до одного года в 2015 году составила – 11,6% годовых, а по депозитам свыше одного года - 11,4 % годовых.
Средняя ставка по депозитам предприятий (не финансовых организация), сроком до одного года составила за 2015 год – 11,5%. По депозитам предприятий (не финансовых организаций), сроком свыше одного года, средняя ставка составила – 11,7%.
Из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
1) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами физических лиц сроком до одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок до одного года составила: 26,8% - 11,6% = 15,2% годовых;
2) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами физических лиц сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок свыше одного года составила: 20,8% - 11,4 = 9,4%;
3) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком до одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок до одного года составила: 15,7% - 11,5% = 4,2%;
4) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок свыше одного года составила: 15,6% - 11,7% = 3,9%.
На основании этого можно сделать выводы, что самыми доходными операциями банков в 2015 году, являлись операции с привлеченными средствами физических лиц и с одновременным их размещением сроком до одного года, обеспечивая среднему коммерческому банку процентную маржу в размере 15,2%. Самыми низкодоходными операциями являлись операции со средствами юридических лиц (не финансовых организаций), которые в годовом выражении приносили среднему коммерческому банку 3,9 процентных пункта.
Но надо совершенно ясно понимать, что это только доходы банка, что не тождественно понятию прибыли. В ходе совершения этих операций у любого банка возникают различные и многочисленные виды расходов: содержание зданий и помещений, эксплуатационные расходы на технику и оборудование, заработная плата служащих банка, все виды налогов в соответствии с законодательством и иные расходы, все то что формирует понятие – себестоимости банковских услуг.
Таблица 2.
Средние ставки по кредитам и депозитам по данным Банка России за 2018 год*
| Операции |
Срок |
01
15 |
02
15 |
03
15 |
04
15 |
05
15 |
06
15 |
07
15 |
08
15 |
09
15 |
10
15 |
11
15 |
12
15 |
|
Кредиты физическим лицам
|
До 1 года
|
19,6
|
19,0
|
17,9
|
16,4
|
18,6
|
18,6
|
17,8
|
18,7
|
18,2
|
18,6
|
18,5
|
18,4
|
|
Свыше 1 года
|
14,2
|
14,1
|
14,0
|
13,6
|
13,6
|
13,4
|
13,4
|
13,3
|
12,7
|
12,7
|
12,6
|
12,6
|
|
Кредиты предприятиям
|
До 1 года
|
9,3
|
9,1
|
9,0
|
8,9
|
8,9
|
8,9
|
8,9
|
8,8
|
9,1
|
9,0
|
9,1
|
9,2
|
|
Свыше 1 года
|
9,4
|
9,7
|
9,4
|
8,6
|
9,3
|
8,6
|
8,7
|
9,0
|
9,5
|
9,2
|
9,5
|
9,3
|
|
Срочные депозиты физ. лиц
|
До 1 года
|
7,0
|
6,7
|
6,5
|
6,2
|
6,3
|
6,0
|
6,0
|
6,0
|
5,9
|
6,1
|
6,3
|
6,5
|
|
Свыше 1 года
|
7,0
|
6,8
|
6,5
|
6,3
|
6,4
|
6,1
|
6,0
|
6,0
|
6,1
|
6,6
|
6,8
|
6,0
|
|
Депозиты организаций
|
До 1 года
|
6,2
|
6,0
|
6,1
|
5,9
|
5,9
|
5,9
|
6,0
|
6,1
|
6,3
|
6,5
|
6,6
|
6,5
|
|
Свыше 1 года
|
6,7
|
6.2
|
6,3
|
5,7
|
6,3
|
6,0
|
6,2
|
7,2
|
6,0
|
6,0
|
6,9
|
6,7
|
*Данные представлены с сайта Банка России без учета ПАО Сбербанк.
1) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами физических лиц сроком до одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок до одного года составила: 18,4% - 6,3% = 12,1% годовых;
2) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами физических лиц сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок свыше одного года составила: 13,3% - 6,4% = 6,9% годовых;
3) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком до одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок до одного года составила: 9,0% - 6,2% = 2,8% годовых;
4) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок свыше одного года составила: 9,2% - 6,3% = 2,9% годовых.
Средняя ставка рефинансирования Банка России за 2018 составила 7,5% годовых.
По сравнению с 2015 годом мы наблюдаем в целом снижение уровня процентных ставок. По кредитам, предоставленным - от 7% до 10% годовых, по привлеченным средствам (депозитам) в среднем снижение за три года составило 4% годовых. Также происходит падение маржи по операциям с физическими и юридическими лицами. Краткосрочные операции с физическими лицами остаются наиболее выходными операциями банков.
В целом депозитные операции банка являются одним из основных источников привлечения средств банками, и они достаточно активно используют этот инструмент в своей деятельности, создавая конкуренцию на банковском рынке за свободные денежные ресурсы граждан и предприятий (организаций, учреждений).
Средняя ставка рефинансирования Банка России за 2018 составила 7,5% годовых.
По сравнению с 2015 годом мы наблюдаем в целом снижение уровня процентных ставок. По кредитам, предоставленным - от 7% до 10% годовых, по привлеченным средствам (депозитам) в среднем снижение за три года составило 4% годовых. Также происходит падение маржи по операциям с физическими и юридическими лицами. Краткосрочные операции с физическими лицами остаются наиболее выходными операциями банков.
В целом депозитные операции банка являются одним из основных источников привлечения средств банками, и они достаточно активно используют этот инструмент в своей деятельности, создавая конкуренцию на банковском рынке за свободные денежные ресурсы граждан и предприятий (организаций, учреждений).
То есть можно сделать вывод, за последние 4 года доходность банковских операций значительно снизилась и ожидать значительного снижения процентной ставки по банковским кредитам в таких условиях не приходится. Я бы даже не стал говорить, что коммерческие банки «жируют» в современных экономических условиях. Это утверждение доказывает и тот факт, что за последние 3 года значительно увеличилось количество коммерческих банков, которые показывают «убыток» как результат деятельности за год.
Пользователь:
[3] (shorikov) Сергей Шориков
Теги:
деньги, процентная маржа
Дата создания:
19.06.2019 14:05:17