Международные системы межбанковских расчетов

В то же время, в каждой стране были свои правила осуществления безналичных расчетов и своя банковская система. Растущая мировая экономика требовала унификации международных безналичных платежей и правил расчетов. Остро возникла необходимость совершения транснациональных переводов денежных средств по единым унифицированным правилам и формам расчетных документов. Тем более что новые технические возможности уже стали позволять осуществить переход от бумажных расчетов к более высокому уровню – безбумажной технологии осуществления переводов денежных средств.

1. Международная система передачи финансовых сообщений – СВИФТ. В 1973 году в Бельгии, консорциумом крупных финансовых учреждений, в основном коммерческих банков, была достигнута договоренность о создании «Общества всемирных финансовых каналов связи» (от английского Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT)). По своей сути – это международная межбанковская система денежных переводов и финансовых сообщений. Основной целью создания новой системы являлось быстрая, надежная и безопасная передача банковских сообщений на основе применения только появившихся тогда компьютеров и новых средств телекоммуникаций. В основу финансового проекта СВИФТ были положены следующие основные требования:

• осуществление переводов денежных средств на основе безбумажной технологии;
• ускорение обмена финансовой и иной информации между коммерческими банками – участниками системы, с использованием новейших средств телекоммуникаций;
• минимизация типичных банковских ошибок (рисков) которые были свойственны бумажной технологии передачи данных (осуществления расчетов) – фальсификация расчетных документов, ошибочное списание и отправление платежей, ошибки в тексте и т.д.

Система СВИФТ должна была обеспечивать круглосуточный высокоскоростной обмен данными через телекоммуникационные каналы связи при высокой степени защиты и контроля всей передаваемой информации. В создании системы СВИФТ были использованы следующие принципы:

• система основывалась на сетевой службе сервиса и создании международной сети, а также на стандартизации передаваемых данных и технического обеспечения;
• стандартизации способов подключения коммерческих банков и иных финансовых организаций к сети СВИФТ;
• сразу достичь 100 000 сообщений в день с участием не менее 70 банков, для обеспечения рентабельности системы;
• в системе сразу создавалось два независимых и не связанных друг с другом распределительных центра, а в каждой стране-участнице отдельный центр, для обеспечения устойчивости и надежности системы.

На момент ее создания, учредителями системы являлись 248 коммерческих банков и финансовых учреждений из 19 стран мира. Главный офис системы СВИФТ находится в Брюсселе, собственниками ее являются в основном коммерческие банки США, Германии, Швейцарии и Франции. Официальное открытие сети СВИФТ состоялось 9 мая 1977 года после решения всех технических и организационных вопросов. Уже к концу 1977 года количество банков-членов системы, увеличилось до 586, они обеспечивали в рамках системы ежедневный объем передачи порядка 500 000 финансовых сообщений.

Надо понимать, что система СВИФТ не является клиринговой (расчетной), все операции перевода денежных средств осуществляются с использованием корреспондентских счетов банков-участников системы типа «лоро» и «ностро».

К 1999 году СВИФТ объединял уже 4 800 коммерческих банков и иных финансовых организаций в 150 странах мира, а ежедневно передавалось около 5 миллионов финансовых сообщений. Работает система СВИФТ круглосуточно и 365 (366) дней в году.

В 2018 году система СВИФТ уже объединяла 11 000 крупнейших банковских и финансовых организаций в 215 странах мира. За год через систему передается порядка 1,8 миллиарда сообщений. Помимо коммерческих банков в системе присутствуют – расчетные (клиринговые) организации, инвестиционные компании, фондовые, валютные и товарные биржи, депозитарии, и иные участники мирового финансового рынка.

Российские коммерческие банки стали подключаться к системе СВИФТ с 1989 года. Подключение к этой системе дает возможность российскому банку осуществлять все виды международных переводов денежных средств, в любой точке мира, практически, в режиме реального времени. Российские банки привлекают следующие возможности системы СВИФТ:

• надежность, то есть уверенность, что международный денежный перевод будет исполнен точно и в срок;
• безопасность, то есть высокий и современный уровень защиты информации, передаваемой по каналам связи СВИФТ;
• скорость, финансовые данные проходят, практически, в режиме реального времени и круглосуточно;
• унифицированные стандарты, используемые всеми банками и финансовыми организациями во всем мире, в том числе закрепленные в национальном законодательстве РФ;
• финансовая эффективность, низкая себестоимость осуществления денежных переводов, доступные тарифы за услуги системы;
• развитая сервисная поддержка, эффективная система сервиса платежей, развитая «обратная связь», круглосуточно и 365 (366) дней в году;
• независимость системы, формально СВИФТ не вмешивается в расчеты банков и не имеет право ограничивать переводы денежных средств;

При подключении к системе СВИФТ российские коммерческие банки получают следующие преимущества:

• значительно сократить время прохождения международных платежей;
• снижение финансовых и расчетных рисков;
• снижение стоимости совершения финансовых операций;
• осуществлять переводы напрямую во все мировые коммерческие банки и финансовые организации без посредников;
• значительно расширить спектр услуг для своих клиентов.

2. Российская система передачи финансовых сообщений – СПФС. На данный момент, безусловно, СВИФТ является крупнейшей межбанковской системой передачи финансовых сообщений. Но в последнее десятилетие глобальные игроки на мировом финансовом рынке – Китай и Россия задумались о создании собственных подобных систем, не зависящих от воли США и их сателлитов, которые фактически контролируют систему СВИФТ. Дело в том, что после террористических актов в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года, министерство финансов США, под предлогом борьбы с терроризмом, получило неограниченный доступ к данным системы СВИФТ. Все информационные потоки системы СВИФТ стали проходить через два информационных центра расположенных в Нидерландах и США. Процесс создания независимой от США системы передачи финансовых данных вошел в стадию практической реализации с 2014 года, когда после возврата Крыма в состав РФ и кризиса на юго-востоке Украины произошло усиление экономического давления и введение различных санкций относительно РФ со стороны США и Евросоюза. Стало окончательно понятно, что России необходима собственная межбанковская электронная система передачи платежных сообщений. Необходимость создания аналогичной системы также осознал и Китай. Поскольку в случае отключения российских банков от системы СВИФТ возникнут серьезные проблемы в осуществлении международных расчетов по внешнеторговым операциям РФ, прежде всего, для экспортеров и импортеров товаров и услуг, а также граждан, часто использующих международные переводы финансовых средств.

В августе 2014 года Министерство финансов РФ и ЦБ РФ анонсировали создание собственной российской финансовой телекоммуникационной системы – «Системы передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России». С декабря 2014 года система СПФС была запущена в тестовом режиме на платформе информационно-телекоммуникационной системы ЦБ РФ. Уже к марту 2017 года система СПФС начала функционировать полностью автономно с подключенными к ней российскими кредитными организациями и другими финансовыми учреждениями. Система СПФС реализует функцию ЦБ РФ по передаче следующих финансовых сообщений:

• передача финансовых сообщений формата СВИФТ;
• контроль финансовых сообщений формата СВИФТ;
• передача сообщений в собственных форматах пользователей – банков и финансовых компаний.

На конец 2018 года, практически все коммерческие банки в РФ (более 400) и крупные государственные и частные кредитный организации, стали участниками платежной системы СПФС ЦБ РФ. Стоимость одного финансового сообщения в ней, в среднем, составляет от 1,5 до 2,5 рублей. Плату за подключение к ней ЦБ РФ не взимает. С 2018 года осуществляется подключение к системе СПФС государственных и коммерческих банков стран ЕАЭС (Европейско-азиатского экономического союза). Сейчас правительство РФ ведет переговоры с регуляторами (центральными банками) Китая, Турции и Ирана, на предмет распространения технологии СПФС в их странах. Конечно, говорить о том, что создана полноценная замена системе СВИФТ еще очень рано, российские банки скорее используют отечественную систему пока как запасной вариант, не осуществляя через нее платежи в полном объеме. Да и платежи через СПФС пока можно совершить только внутри РФ. Но большие дела быстро не делаются, поэтому для создания полноценного конкурента системе СВИФТ еще потребуется определенное время, примерно, от 5 до 10 лет, в лучшем случае, а может быть и больше.

3. Китайская платежная система CIPS – China International Payment System. Запущенная Китаем в 2015 платежная система в юанях CIPS, объединяет китайские коммерческие банки и иные финансовые учреждения на платформе Народного Банка Китая, главного государственного регулятора в Китае (аналог ЦБ РФ). Постоянные угрозы США и англосаксонского мира также вынудили и Китай, являющийся второй экономикой мира, развивать собственную независимую систему передачи финансовых сообщений и проводить политику дедолларизации своей экономики. Совершенно естественно, что Россия и Китай стали объединять усилия по этим направлениям, начав с того, что бы создать условия для своих коммерческих банков и внешнеторговых предприятий, для проведения расчетов в рублях и июнях через национальные платежные системы своих центральных банков.

Официальный запуск системы CIPS состоялся в октябре 2015 года. Система позволяет участникам международного рынка финансовых расчетов напрямую осуществлять денежные переводы в юанях с китайскими партнерами. С этого времени Россия и Китай стали активно проводить политику дедолларизации своих экономик, также привлекая к этому процессу и другие страны, в первую очередь недовольных агрессивной политикой США и Великобритании. Создание Россией и Китаем своих национальных межбанковских платежных систем, находящихся вне досягаемости США, является ключевых этапом отказа от доминирования США в финансовой сфере. В рамках этой политики РФ также полностью исключила из своих резервов (валютных резервов ЦБ РФ) – облигации США, номинированные в долларах США, такую же постепенную политику отказа от финансовых обязательств США (долларовых облигаций) в своих резервах проводит и Народный Банк Китая. Постепенно и все свои международные расчеты с третьими странами Россия и Китай начинают проводить в различных валютах – евро, рублях, юанях, минуя доллар США. Также правительства России и Китая постепенно реализуют еще ряд различных шагов в дедолларизации своих и мировой экономик, привлекая к этому различные страны Ближнего Востока, Южной Америки, Юго-Восточной Азии и Африки.

Буквально в ноябре 2018 года пришла еще одна очень важная новость – Евросоюз также планирует создавать свою систему финансовых сообщений, никоим образом не зависящую от СВИФТ. К таким действия даже Евросоюза, ближайшего союзника США, подтолкнула наглая и бесцеремонная политика Вашингтона, который позволяет себе вмешиваться в дела европейских стран и крупных европейских компаний, угрожая им различными санкциями за различные «проступки», которые, по мнению Вашингтона, наносят ущерб интересам США. Надо ли говорить, что под «интересами США», в том числе понимается и любое проявление конкуренции со стороны европейских компаний, компаниям из США. Уже даже Европа, фактически открыто объявила о проведении политики дедолларизации экономики Евросоюза. Это, безусловно, являются отличной новостью для альянса России и Китая.

Валюта и участники международных расчетов

К международным финансовым расчетам логично отнести все виды расчетов, связанных с финансовыми обязательствами по различным контрактам между компаниями и учреждениями, находящимися в различных странах, а также между различными государствами. Также достаточно широко в банковской практике распространены и переводы денежных средств физическими лицами (гражданами различных стран) в различных валютах между разными странами. Отличительной чертой международных финансовых расчетов является использование различных валют при совершении платежей. Подавляющее большинство таких платежей осуществляются через существующую банковскую систему. Предварительно в контрактах плательщик и получатель денежных средств оговаривают валюту расчетов по сделкам. Традиционно, после Второй мировой войны сложилось, что основной международной валютой, в которой происходят расчеты в мировой торговле, стал доллар США.

Данные системы СВИФТ о доле различных валют в мировых расчетах в 2017 году представлены в таблице 1.

Доля валют в платежах системы СВИФТ в 2017 году

Таблица 1.

Как видно из таблицы 1., доминирующая роль в международных расчетах принадлежит двум мировым валютам – доллару США и чуть меньше – Евро. Доллар США с долей 42.63%, пока еще, занимает лидирующую позицию. Необходимо все-таки отметить, что Евро значительно потеснил доллар США, начиная с 1999 года. На конец XX века в долларах США осуществлялось порядка 85% всех мировых расчетов, постепенно евро отвоевал у доллара значительную часть рынка международных финансовых расчетов.

Необходимо также уточнить, что доллар США еще является и основной резервной валютой у многих центральных банков различных стран (см. таблицу 2.). Что тоже порождает значительный спрос на американскую валюту.

Резервные валюты и их доля в резервах центральных банков различных стран

Таблица 2.

Как видно из таблицы 2., в резервных валютах различных стран доля доллара США постепенно снижается, хотя и очень медленными темпами. Ряд стран, прежде всего Россия, снижают или вообще исключают долларовые обязательства из своих золотовалютных резервов. Значительно усиливается роль евро в резервах различных стран. Также, в 2018 году Международный валютный фонд (МВФ) признал китайский юань в качестве мировой резервной валюты.

Можно выделить нижеследующие основные группы участников международных финансовых расчетов.

I. Международные расчетные системы передачи финансовых сообщений (типа системы СВИФТ). Эти структуры выполняют функцию технической организации международных финансовых расчетов в соответствии с унифицированными правилами и международными соглашениями.

II. Коммерческие банки и финансовые организации (биржи, расчетные дома и т.д.) различных стран, посредством которых участники международных расчетов осуществляют переводы денежных средств. Они также являются участниками международных систем передачи финансовых сообщений.

III. Центральные банки различных государств, которые осуществляют международные расчеты в интересах и по обязательствам своих стран – межгосударственное кредитование, осуществление различных операций и сделок по мировых финансовых рынках и т.д.

IV. Наднациональные финансовые институты, типа Международного валютного фонда, Мирового Банка, Европейского банка реконструкции и развития, которые осуществляют международные переводы в своих интересах, связанные в основном с кредитованием различных стран.

V. Крупные финансовые игроки на мировом рынке. В их числе в основном инвестиционные компании, осуществляющие сделки с различными валютами, ценными бумагами, драгоценными металлами и иными финансовыми активами.

VI. Экспортеры и импортеры различных стран, а также финансовые и глобальные корпорации и компании, которые осуществляют активную внешнеэкономическую деятельность.

VII. Физические лица (граждане и поданные) различных государств, которые осуществляют в своих интересах денежные переводы, в том числе за приобретение товаров он-лайн.

Ежегодно объем международных финансовых расчетов возрастает быстрыми темпами. Это обусловлено, прежде всего, ростом мирового ВВП и развитием национальных экономик многих стран. Также значительный рост международных переводов обусловлен развитием электронной коммерции, когда физические лица (граждане различных стран) тоже стали пользоваться системами переводов денежных средств в транснациональном масштабе. Да и сама мировая экономика становится все более глобальной, стирая границы между различными странами. При этом развитие интернета значительно увеличило скорость международных расчетов, сделав их реализацию, фактически, в режиме реального времени.