Потребительское кредитование. Итоги 2020 года

Видео лекция - Потребительское кредитование. Итоги 2020 года

Под нефинансовыми организациями в банковской терминологии понимаются предприятия, организации и учреждения любых форм собственности и любых видов деятельности, которые не являются – коммерческими банками, страховыми организациями, инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, фондовыми биржами и тому подобными организациями.

Конечно, коммерческий банк, исходя из своей сути, заинтересован как можно в большем числе платежеспособных заемщиков. Операции кредитования, являются основными активными операциями банков, которые приносят им наибольший доход. С другой стороны, данные операции всегда несут в себе основной риск невозврата кредитов, поэтому банки в основном тщательно подходят к вопросу анализа финансового состояния заемщика и его платежеспособности, по-другому которую еще называют – кредитоспособностью заемщика или качества заемщика.

Существуют общепринятые принципы кредитования, которые банки используют во всех своих кредитных операциях, независимо от того, кого они кредитуют. Данные общие принципы применимы ко всем видам заемщиков – другим банкам, компаниям (нефинансовым организациям), физическим лицам. Эти принципы выработались еще на стадии возникновения кредитных отношений, то есть с момента возникновения капиталистического способа производства. На современном этапе большинство кредиторов старается придерживаться их при осуществлении кредитных операций. К основным из них относятся:

1. Срочность кредита. Означает, что сумма основного долга по предоставленному ранее кредиту должна быть возвращена точно в срок, оговоренный в кредитном договоре. Нарушение сроков возврата кредита является основанием для применения кредитором штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором.

2. Возвратность кредита. Кредит должен быть погашен (возвращен) заемщиком в любом случае, поскольку кредитная база (финансовая) кредитора нуждается в восполнении в любом случае.

3. Платность кредита. Выражается в проценте, установленном за пользованием кредитом, что является платой за использование кредитных ресурсов. Размер процента выражает стоимость кредитных ресурсов.

4. Обеспеченность кредита. Этот принцип позволяет кредитору защитить предоставленные финансовые ресурсы (кредит) путем обеспечения их залогом и закладом имущества, ценных бумаг, драгоценных металлов; страхование кредита; гарантии и поручительства третьих лиц.

5. Целевой характер кредита. Применяется кредитором не во всех случаях. Заключается в том, что кредит предоставляется только на цели, оговоренные кредитным договором, например, ипотечный кредит на жилье. Но большое распространение также получили ссуды нецелевого характера, когда кредитора не интересует, на что заемщик будет использовать валюту ссуды.

6. Дифференцированный характер кредита. Означает, что кредитор, обычно использует разный подход к различным категориям заемщиков, при рассмотрении вопроса предоставления им кредита.

Основные направления и цели кредитной политики в каждом банке разрабатываются в соответствии с нормативными документами Банка России и федеральными законами Российской Федерации, а концептуальные основы кредитной политики определяет Совет директоров банка. Для целей кредитования клиентов, каждый банк создает «кредитно-инвестиционный комитет», как правило, это постоянно действующий коллегиальный орган. Он формируется из представителей Совета директоров, топ-менеджеров банка, а также кредитных специалистов и специалистов службы безопасности. Решения комитет принимает обычно простым голосованием большинством голосов и по результатам голосования оформляется протокол заседания. Обычно решения по одобрению кредитов небольшим заемщикам, а также физическим лицам в пределах установленных ограничений по сумме (лимитам кредитования) делегируются конкретным кредитным подразделениям и кредитным работникам банка. В задачи любого «кредитно-инвестиционного комитета» входит:

• принятие окончательного решения о выдаче кредита конкретным заемщикам на основании всей имеющейся аналитической информации;
• рассматривает выдачу кредитов на «особых условиях» в нестандартных случаях;
• принимает принципиальные вопросы размещения кредитных ресурсов банка в целом на финансовых рынках, в том числе и зарубежных;
• выявляет риски кредитования, а также проводит постоянную работу по контролю за кредитными рисками, их минимизации и предотвращению;
• устанавливает и контролирует лимиты по конкретным видам кредитования и по всем используемым кредитным инструментам;
• утверждает все нормативные документы, связанные с кредитным процессом банка;
• разрабатывает и утверждает методики анализа заемщиков по всем видам кредитования;
• на основании нормативных актов Банка России устанавливает порядок расчета резервов на возможные потери по ссудам, порядок их формирования и контролирует фактическое наличие созданных резервов.

Современное состояние банковского рынка потребительского кредитования

Относительный порядок на рынке кредитования физических лиц был наведен к 2007 году, когда Банк России обязал коммерческие банки раскрывать «эффективную ставку» по кредиту, то есть включать в стоимость кредита не только проценты на сам кредит, но все комиссии, взимаемые с заемщика. Усиление конкуренции на банковском рынке, а также снижение в целом темпов инфляции, оказали значительное влияние на снижение процентных ставок по потребительским кредитам. К началу 10-х годов стала значительно развиваться и ипотечное кредитование. Доля ипотечных кредитов в портфелях банков значительно возросла. Также банки стали гораздо более осмотрительно относиться к финансовому состоянию заемщиков. Происходил постепенный процесс наведения порядка на этом новом для потребителей (заемщиков) и коммерческих банков рынке. В конце 2004 года был принят Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Данный закон регулирует систематизацию и сбор информации о заемщиках, учет и использование этой информации. Определяет порядок функционирования «Бюро кредитных историй» и взаимоотношения между коммерческими банками, кредитными кооперативами, микрофинансовыми организациями, органами государственной власти, Банком России, государственными регулирующими органами, службой судебных приставов, кредиторами, заемщиками и другими субъектами кредитных отношений. Основная цель данного закона – минимизировать риски кредиторов (в том числе коммерческих банков) при осуществлении операций кредитования физических лиц, а также формирование единой базы данных по всем видам заемщиков.

Также 13 декабря 2013 года был принят Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который регулирует все взаимоотношения между кредитором и заемщиком (физическим лицом) по поводу получения и возврата кредита и процентов по нему, а также порядок начисления и взимания штрафов, пеней и иных санкций, порядок урегулирования возникающей просроченной задолженности и т.д. В целях урегулирования финансовой задолженности граждан (физических лиц) были внесены серьезные изменения в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», изменения вышли в виде отдельного закона № 476-ФЗ от 29.12.2014 года – «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Цель принятия данного закона – ограничить деятельность коллекторов и коллекторских агентств, а также помочь физическим лицам цивилизовано урегулировать свою задолженность перед кредиторами, возникшую по различным причинам.

В целом к началу 10-х годов рынок банковского кредитования излечил «болезни роста» и выработал под контролем Банка России более-менее цивилизованные правила кредитования физических лиц. Все вышеперечисленные законы значительно упорядочивали операции кредитования населения. Сами операции кредитования населения, стали одними из основных активных операций, которые осуществляют российские коммерческие банки.

Каждый коммерческий банк самостоятельно разрабатывает и утверждает «Положение о кредитовании населения (физических лиц)» и в соответствии с целями своей кредитной политики формирует свой «кредитный портфель потребительских кредитов», который обычно включает в себя виды займов физическим лицам, которые будут рассмотрены ниже отдельными параграфами.

Виды потребительских кредитов гражданам на различные нужды

В банковской практике существует достаточно много кредитов, предоставляемых населению на различные нужды. Все их логично классифицировать как «потребительские займы», поскольку абсолютное их большинство берется с целью потребления различных товаров длительного пользования, либо осуществления расходов на ремонт, отдых и последние пять лет также распространение получили займы на получение образования. Исходя из вышеперечисленного все потребительские кредиты можно разделить на две группы:

1. Целевые потребительские займы - порядок использования которых оговаривается в кредитном договоре, используются на следующие цели:

• приобретение бытовых товаров длительного пользования (кроме автомобилей и иных транспортных средств);
• осуществления ремонта квартиры или частного дома;
• на оплату образовательных услуг;
• на оплату медицинских услуг;
• на оплату санаторного лечения, путешествий и отдыха;

Такого рода кредиты банки выдают на различный срок. Обычно он составляет от 1 года до 7 лет. Банки используют гибкий подход к каждому клиенту. Условия таких ссуд индивидуальны для каждого заемщика и зависят от его кредитной истории, уровня заработной платы и имущественного положения. В большинстве такие ссуды являются беззалоговыми, и с клиентом оформляется только кредитный договор. За 2018 год ставки по такому виду кредитования составляли от 15% до 40% годовых.

2. Нецелевые потребительские займы – в данном случае банк не оговаривает цели займа в кредитном договоре. Такого рода ссуды могут предоставляться в виде лимита, установленного по кредитной карте, либо валюта ссуды зачисляется заемщику на его дебетовую карту или выдается наличными в кассе банка. Срок по таким видам кредитов может быть совершенно различный и начинаться от 1 дня, но в основном даются они не свыше 5 лет. Они могут быть как с залогом имущества, так и без залога. Договор залога обычно оформляется отдельно. Процентные ставки по таким кредитам обычно выше уровня процентных ставок по целевым займам и составляли за 2018 год от 20% до 50% в зависимости от срока, суммы кредита, кредитной истории заемщика и иных условий.

По статистике Банка России в 2018 году в 1,5 раза вырос рынок он-лайн кредитования по потребительским займам. Практически все банки увеличили такие займы и совершенствовали свои системы (сервисы) по предоставлению кредитов в он-лайн режиме. По различным оценкам, они примерно совпадают, доля он-лайн займов в 2017 году составляла примерно 30% от общего количества выданных кредитов, а в 2018 году уже почти 50%, в «пандемийном» 2020 году уже все банки перешли на кредитование с использованием дистанционного банковского обслуживания. Безусловно, предоставление кредита с использованием систем дистанционного банковского обслуживания достаточно удобно и значительно сокращает время и затраты на посещение офиса банка. Данная тенденция (на увеличение) будет продолжаться и в дальнейшем.

Серьезную конкуренцию коммерческим банкам на рынке потребительского кредитования составляют - Микрофинансовые организации. Которые предоставляют небольшие займы на короткий срок по максимально упрощенной процедуре, порой только по одному паспорту. Возникающие при этом риски невозврата займа, такие организации компенсируют очень высокой ставкой по займам, гораздо выше банковской ставки.

Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» в своем обзоре рынка потребительских кредитов за 2020 год приводит следующие данные: ¹

«Пандемия короновируса» внесла серьезные коррективы в развитие российского рынка потребительского кредитования в 2020 году. Граждане взяли именно потребительских ссуд на 25,9% меньше, чем в 2019 году.

АО «НБКИ» приводит статистику по среднему баллу «Персонального кредитного рейтинга» (ПКР) одного заемщика: ²

Приводится и статистика по регионам России – лидерам на рынке потребительского кредитования: ³

Аналитический портал «Банки.ру» приводит следующие данные: ⁴

Так же по обобщенным данным портала «Банки.ру», ситуация в целом на рынке банковского кредитования в 2020 году сложилась следующая: ⁵

Совокупный розничный кредитный портфель банков за прошедший год увеличился на 1,97 трлн рублей, или на 16,6% (в 2019 году — на 2,6 трлн рублей, или на 17,2%). Ровно ту же динамику показал и объем кредитов, выданных физическим лицам пятью крупнейшими розничными кредиторами: рост за год на 16,6%, или на 1,97 трлн рублей (в 2019 году — на 17,5%, или на 1,77 трлн рублей). Наиболее активно розничный и корпоративный портфели росли в I и III кварталах 2020 года.

Надо сказать, что такая внушительная динамика в проблемный «ковидный» год обеспечена преимущественно принятыми мерами господдержки бизнеса и населения. То есть с прекращением этой поддержки и возвращением к привычной жизни в 2021 году мы увидим более естественную динамику кредитования, которую придется поддерживать и стимулировать иными инструментами. При этом надо понимать, что значительная часть льготных кредитных средств, предоставленных бизнесу в прошедшем году, не работала на развитие и масштабирование деятельности и будет в лучшем случае рефинансироваться, в худшем — портить качество кредитных портфелей.

Доля валютных кредитов в 2020 году, в отличие от предшествующих трех лет, увеличилась. При этом в розничном сегменте она не изменилась и осталась на уровне немногим ниже 0,5% (на начало 2019 года — 0,7%, 2018-го — 0,9%, 2017-го — 1,5%), а в корпоративном портфеле их доля за 2020 год выросла с 23,7% до 26% (на начало 2019-го — 27,7%, 2018-го — 29,7%, 2017-го — 32,2%).

К 1 января 2021 года на балансах пяти крупнейших кредиторов находилось 70,5% от общей суммы выданных кредитов (в 2019-м — 69,2%, в 2018-м — 69,0%), на топ-100 кредитных портфелей приходилось уже 96,2% (в 2019-м — 95,9%, в 2018-м — 95,7%). В целом динамика концентрации портфеля по годам довольно плавная, доля крупных банков стабильно и пропорционально растет.

Удельный вес розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле банковского сектора РФ сократился почти до уровня начала 2019 года — до 29,6%. Незначительно уменьшилась и доля кредитов, выданных госструктурам, — с 1,4% до 1,2%. Увеличилась в 2020 году только доля корпоративных кредитов.

Как и годом ранее, классические розничные банки, за редким исключением, растут скромно и почти не наращивают кредитные портфели. Основной прирост портфеля розничного кредитования обеспечивают крупные универсальные банки, которые за счет динамики поддерживают в моменте качество кредитных портфелей при росте просрочки, тогда как качество кредитных портфелей классических розничных банков зачастую ухудшается, доля просроченных ссуд растет.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2020 году банки выдали на 25,9% меньше потребительских кредитов, чем в 2019 году (14,6 млн против 19,8 млн кредитов), на 21,5% меньше кредитных карт (почти 9 млн против 11,4 млн штук). При этом количество выдач микрозаймов микрофинансовыми компаниями по итогам 2020 года не сильно уступило 2019 году (18,78 млн против 18,96 млн займов). А в Москве, Московской и Кемеровской области, Приморском крае число выданных микрокредитов даже выросло за год на 10–15%.

Выросли и средние размеры потребкредита и микрозайма. По данным НБКИ, в декабре 2020 года средний размер кредитов на покупку потребительских товаров составил 221,3 тыс. рублей (на 30,7% больше, чем в декабре 2019 года), а средний размер микрозайма (или «займа до зарплаты» до 30 тыс. рублей) по стране достиг 8,54 тыс. рублей (на 2,6% больше, чем в декабре 2019 года).

РА «Эксперт» дает следующие данные по банкам-лидерам на рынке потребительского кредитования за 1 квартал 2021 года:

Технология кредитования физических лиц

Каждый коммерческий банк самостоятельно разрабатывает «Правила кредитования физических лиц» и утверждает этот внутренний документ Советом директоров. Такого рода Правила обычно содержат следующие разделы:

- Общие положения. Здесь рассматриваются вопросы термины и определения, которые обычно используются в процессе кредитования. Подразделения банка осуществляющие кредитный процесс. Должностные лица банка, сопровождающие кредитный процесс на всех его этапах. Все виды кредитов, которые данный банк предоставляет своим заемщикам – физическим лицам (линейка кредитов). Перечень объектов для кредитования. Валюта, сроки и ставки по кредитам, а так все допустимые условия по различным видам кредитов. Ограничения по сумме кредита на одного заемщика и группу связанных заемщиков, а также по кредитам инсайдерам и аффилированным лицам. Устанавливаются критерии к заемщикам, категории резидентов и нерезидентов, которые могут претендовать на займы от банка, возрастной ценз заемщиков. Перечень имущества, активов и обязательств, которые банк может принимать в залог по предоставленным кредитам. Порядок оценки залогового имущества, процедура проведения и принятия окончательного решения по стоимости залога и выдачи кредита. Процедура привлечения специализированных организаций для оценки залогов;

- Порядок предоставления кредита. В данной части Правил регламентируются вопросы, связанные с технологией и документооборотом по выдаче кредитов. Прописываются документы, которые предоставляет клиент, претендующий на выдачу кредита, в том числе документы, подтверждающие наличие залога, поручительств и различных гарантий. Процедура рассмотрения представленных документов и порядок принятия окончательного решения о выдаче определенного вида кредита. Порядок и регламент проведения оценки платежеспособности заемщика по используемым банком методикам. Порядок составления кредитным инспектором письменного заключения по результатам проведенной оценки платежеспособности клиента. Указание причин, которые служат основанием в выдаче кредита. Документооборот и ведение «кредитного досье» клиента. Содержание и форма используемых кредитных договоров, графика погашения задолженности, срочного обязательства и договоров залога (гарантии, поручительств, страхования). Правила составления и подписания этих договоров, а также их учет и хранение. Способы выдачи кредита – наличными, зачисление на карту или перечисление валюты ссуды по представленным реквизитам, в том числе пропорции, какими выдаются кредиты. Формы заявлений, заполняемых заемщиком на получение ссуды.

- Сопровождение кредитного договора. Эта часть Правил предусматривает полномочия и обязанности сотрудников банка, который осуществляют деятельность по контролю исполнения заемщиком условий кредитного договора. В том числе ведет все деловую переписку с клиентом, вносит данные о нем в базу индивидуальных заемщиков, регулирует размер резерва на возможные потери по ссудам. Также он вносит все изменения в кредитный договор, если таковые имеются. Осуществляет всю работу с поручителями заемщика и с реализацией залоговых прав в случае возникновения такой необходимости. Осуществляет контроль целевого использования кредита, в том числе с выездом на необходи-мые проверки. В случае возникновения просроченной задолженности принимает необходимые меры для ее погашения и выносит предложения на кредитный комитет банка;

- Порядок погашения кредита и уплаты процентов. В данной главе Правил регламентируются вопросы, связанные с порядком уплаты суммы основного долга и процентов заемщиками. Применение банком различных способов уплаты основного долга и способов начисления процентов, а также их фактической уплаты по всем видам предоставляемых кредитов. Регламентируются порядок досрочного погашения по всем видам кредитных договоров. Устанавливается очередность списания возникающей просроченной задолженности, порядок расчета и применения штрафов, пеней и неустоек;

- Бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц. Эта глава Правил служит подробной инструкцией кредитным и бухгалтерским работникам банка для отражения всех кредитных операций банка на балансовых и внебалансовых счетах бухгалтерского учета. Также здесь приводятся все формы учетных регистров, используемые при осуществлении кредитных операций с физическими лицами.

Как уже говорилось выше, государство регулирует кредитную деятельность банков (микрофинансовых организаций) с гражданами, прежде всего законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года, который вступил в силу с 1 июля 2014 года. Этот закон регулирует взаимоотношения коммерческого банка и (или) микрофинансовой организации, которые выступают в роли кредитора с заемщиком (физическим лицом). Закон регулирует только кредиты и ссуды, которые выдаются на цели потребления, в том числе автокредиты, и не используются на предпринимательские цели. Ипотечные кредиты также не являются предметом регулирования этого закона. Данный закон призван прежде всего защитить интересы заемщика (гражданина) и не допустить недобросовестной деятельности кредиторов в отношении заемщиков.

Закон № 353-ФЗ⁶ прямо устанавливает, какие условия должен содержать кредитный договор с заемщиком, а именно Статьей 5 «Условия договора потребительского кредита (займа)». Делается это с целью того, чтобы кредитор (в частности коммерческий банк) полностью раскрывал всю информацию о займе, в том числе о комиссиях и сборах, которые он будет взимать в ходе исполнения договора.

Пунктом 20 Статьи 5 предусматривается порядок использования платежа заемщика, если его суммы недостаточно на оплату всех требований кредитора:

«…Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)…»

Пункт 21 Статьи 5 прямо регулирует предельный процент штрафов, пеней и неустоек, которые кредитор может применять в случае неисполнения заемщиком обязательств:

«…21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств…».

В пункте 23 прямо устанавливается верхний предел процентной ставки по потребительским кредитам (займам):

«…23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день…».

Статья 6. ФЗ-353 «Полная стоимость потребительского кредита (займа), защищает интересы заемщика в части уплаты процентов, комиссий и иных сборов банка в процессе кредитования. В соответствии с этой статьей коммерческие банки обязаны полностью информировать заемщика о всех платежах, возникающих в ходе получения и пользования кредитом, а также обязывает банки расшифровывать все взимаемые платежи и оформлять это отдельным графиком погашения, в том числе указывать на видном месте в договоре – полную стоимость кредита (ПСК).

Пункт 1 Статьи 6 закона прямо устанавливает: «…Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)…».

То есть банки обязаны сразу считать полную стоимость кредита и внятно указывать ее прямо на первой странице кредитного договора. Понятно, что не соблюдение данного закона, будет являться основанием для отзыва лицензии кредитной организации.

Также Статья 6 закона регулирует расчет полной стоимости кредита и какие платежи, взимаемые с заемщика, будут включаться полностью в этот показатель.

Пункт 4 Статьи 6 устанавливает, какие платежи входят в расчет «полной стоимости кредита»:

«…1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом…;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей…».

Ряд платежей, которые заемщик может уплачивать в ходе кредитного процесса, могут не входить в расчет «полной стоимости кредита», к ним относятся:

• восстановление банковской карты (кредитной) при ее утере или порче;
• комиссия, установленная банком, в случае досрочного погашения заемщиком ссуды;
• плата за различные справки, выписки, которые предоставляет банк в случае запроса заемщика. Обычно это бывает по кредитам, субсидируем государством, либо с использованием материнского капитала;
• комиссии банка за обмен валюты, если кредитование осуществляется в различных видах иностранных валют;
• комиссии, которые взимаются при переводе валюты кредита в другой банк (на карточку клиента-заемщика).

Пункт 2. Статьи 6 устанавливает порядок расчета полной стоимости кредита (ПСК) по формуле:

ПСК = I * ЧБП * 100, где

ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной 365 дням;

I – процентная ставка базового периода выраженная в десятичной форме. Она определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

Где:

ДПк - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправ-ленные денежные потоки (платежи) (приток и отток де-нежных средств) включаются в расчет с противоположны-ми математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

ek – срок выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до k-го денежного потока;

m – количество денежных потоков (платежей).

Закон также регулирует вопросы раскрытия информации банками и иными кредиторами по всем видам ссуд, порядок применения переменной процентной ставки, дает право заемщику на досрочное погашение кредита, регулирует уступку прав требований по кредитному договору, порядок разрешения споров, а также устанавливает порядок ответственности заемщика в случае нарушения им обязательств по договору.

Порядок регулирования кредитных историй заемщиков

Для целей государственного регулирования порядка хранения, обработки и использования информации о заемщиках кредитных организаций, в 2004 году был разработан и принят 22 декабря 2004 года Государственной думой Российской Федерации – Федеральный закон № 218 (№ 218-ФЗ) «О кредитных историях». ⁷

По сути, данный закон логическое продолжение развития всех видов кредитования в первой половине 00-х годов. Его необходимость обусловлена защитить риски кредиторов (коммерческих банков) при принятии решения о выдаче кредита. В то же время процесс формирования кредитной информации о заемщиках не должен создавать угрозу их имущественному положению, а также возникает необходимость предотвращения такого рода информации в недобросовестных и криминальных целях третьими лицами. То есть закон защищает интересы не только кредиторов, но и заемщиков, строго регламентируя порядок использования такого рода информации. Определяет, какую информацию можно включать в кредитную историю заемщика и устанавливает допустимые пределы ее использования.

Закон № 218-ФЗ определяет понятие и состав «кредитной истории», регулирует порядок ее формирования, хранения и использования. Также предметом регулирования закона является деятельность «Бюро кредитных историй». Пункт 2 Статьи 1 закона определяет его цели:

«…Целями настоящего Федерального закона являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кре-дитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), исполнения физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и юридическими лицами обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и исполнения физическими лицами алиментных обязательств, по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника указанных денежных сумм…».

То есть, данный закон регулирует деятельность не только коммерческих банков, но и иных организаций, выступающих в роли кредитора, а также деятельность их заемщиков.

Основным оператором информации о заемщиках является «Бюро кредитных историй». В соответствии с законом это коммерческая организация (юридическое лицо), которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению «кредитных историй», а также оказывает сопутствующие услуги – предоставление информации, содержащейся в «кредитных историях», подготовку и формирование кредитных отчетов по юридическим и физическим лицам, а также иные услуги по профилю данной деятельности.

Статья 4 закона устанавливает содержание кредитной истории физического лица. В соответствие с ней, «кредитная история» состоит из следующих частей:

«…Кредитная история физического лица состоит из четырех частей, юридического лица – из трех частей:

I часть – «титульная часть кредитной истории» – содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и прочее; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и прочее);

II часть – «основная часть кредитной истории» – содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств), сведения о процедурах банкротства и иную информацию;

III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» – содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории, а также в отношении приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита);

IV часть кредитной истории – «информационная часть кредитной истории» (только для физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей) – содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

У субъекта кредитной истории – юридического лица информационная часть кредитной истории не формируется.

Кредитная история раскрывается субъекту кредитной истории целиком…».⁸

Информация для «кредитной истории» формирует банк-кредитор, либо микрофинансовая организация, либо иной другой кредитор, только с письменного согласия заемщика, предусмотренного в кредитном договоре (договоре займа). Все коммерческие банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны в соответствии с законом № 218-ФЗ передавать всю информацию по «кредитным историям» хотя бы в одно из «Бюро кредитных историй», включенных в «государственный реестр бюро кредитных историй», составляемый и публикуемый Банком России. Также для формирования «кредитной истории» физического лица в нее включаются сведения от финансового управляющего, который утвержден в деле о «банкротстве физического лица». На финансового управляющего такая обязанность прямо возложена законом № 218-ФЗ. Срок хранения «кредитной истории» установлен законом в течение 10 лет со дня последнего в ней изменения.

Полномочия по регулированию деятельности «Бюро кредитных историй» осуществляет Центральный Банк (Банк России). Он в рамках российского законодательства выполняет следующие функции:

• осуществляет их государственную регистрацию;
• ведет государственный реестр бюро кредитных историй;
• вносит их в реестр и исключает из него;
• ведет Центральный каталог кредитных историй;
• регулирует иную деятельность бюро кредитных историй.

Субъект кредитной истории может получить информацию из Центрального каталога кредитных историй, обратившись:

• на Единый портал государственных и муниципальных услуг (ЕПГУ) (справочно: при формировании запроса на предоставление услуги через ЕПГУ используются реквизиты только действующего паспорта гражданина Российской Федерации);
• в любую кредитную организацию;
• в любое бюро кредитных историй;
• в любую микрофинансовую организацию;
• в любой кредитный кооператив;
• на телеграф (отделение почтовой связи (отделение электросвязи), в котором оказываются услуги телеграфной связи);
• к любому нотариусу;
• с использованием кода субъекта кредитной истории;
• на официальный сайт Банка России (www.cbr.ru) для заполнения формы запроса «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй», размещенной в разделе «Кредитные истории».

Список используемых источников

Информационные ресурсы:

1. Акционерное общество «ДОМ.РФ»

2. Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»: https://www.nbki.ru

3. Аналитический портал «Банки.ру»: https://www.banki.ru

4. Аналитический центр по ипотечному кредитованию: http://rusipoteka.ru

5. Агентство «Автостат»: https://yandex.ru

6. Агентство «Ассоциация европейского бизнеса»: https://aebrus.ru

7. Экономический аналитический портал «FRANK RG»: https://frankrg.com

Законодательство Российской Федерации:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ;

2. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция);

3. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция);

4. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция);

5. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция);

6. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция);

Нормативная документация Банка России:

1. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 16.10.2019) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384)

2. Положение Банка России от 02.10.2017 N 605-П (ред. от 05.10.2020) "О порядке отражения на счетах бухгалтерского учета кредитными организациями операций по размещению денежных средств по кредитным договорам, операций, связанных с осуществлением сделок по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, операций по обязательствам по выданным банковским гарантиям и предоставлению денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 11.12.2017 N 49198);

3. Положение Банка России от 02.10.2017 N 606-П (ред. от 18.12.2018) "О порядке отражения на счетах бухгалтерского учета кредитными организациями операций с ценными бумагами" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.12.2017 N 49215)

4. Положение Банка России от 27.02.2017 N 579-П (ред. от 14.09.2020) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N 46021);

Сноски в тексте:

1. АО «НБКИ»: https://www.nbki.ru

2. АО «НБКИ: https://www.nbki.ru

3. АО «НБКИ: https://www.nbki.ru

4. https://www.banki.ru

5. https://www.banki.ru

6. Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ФЗ-353: http://www.consultant.ru

7. Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ФЗ-353: http://www.consultant.ru

8. Пояснения взяты с официального сайта Банка России: https://cbr.ru