Возникновение банковских платежных карт

В принципе банковские карты - это логическое порождение «кредитной экономики», которая доминирует на данный момент в мировой системе хозяйства. По сути они выросли из «программ лояльности» для клиентов, которые впервые стали применять кафе и рестораны в 1910-х годах XX века. Клиенту давалась «карточка» заведения, по которой он имел различные преимущества в пользовании услугами эмитента карточки (кафе или ресторана). В 1920-х годах такая форма распространилась и на остальную сферу услуг в США, прежде всего на автозаправочные станции. Но по-настоящему массовая услуга использования «кредитных карт» впервые была опробована в США в 1949 году, в городе Нью-Йорке, когда была создана компания «Diners Club», которая стала посредником между банками и клиентами, организующим весь процесс расчетов. Ее создателями являлись владелец крупного универмага, собственник финансовой компания и юрист. Им пришла в голову идея оплачивать в ресторане и магазине покупки своих клиентов, когда официант или продавец выдают услуги (товары) в кредит и только записывают сумму на счет, а оплату счета предъявляют их компании «Diners Club», за свои услуги они стали первоначально брать 7% с владельца ресторана и магазина. При создании компании владельцы в качестве идентификации клиентов решили использовать эмбоссированые пластинки, которые к тому моменту уже получили достаточно широкое распространение по «программам лояльности» в торговых предприятиях. Это компания не являлась банком, а была своего рода клубом, куда входили состоятельные люди, которые были заинтересованы оплачивать услуги и покупки, не имея необходимой наличности на руках.

Рисунок Карта компании «Diners Club» 1955 года

В основном «кредитные карты» «Diners Club» могли использоваться только в ресторанах и крупных магазинах. В конце месяца члены клуба получали выписку по своей карте с указанием оплаченных компанией покупок и должны были внести необходимую сумму на свой счет в компании. Компания «Diners Club» в основном зарабатывала на владельцах ресторанов и магазинов, которые платили 7% за клиентов компании. Сами клиенты платили «Diners Club» 3 доллара в год за обслуживание карты. Уже через год после открытия компания «Diners Club» обслуживала 285 торгово-сервисных предприятий и около 35 тысяч владельцев «кредитных карт» компании. К концу 1951 года оборот компании составлял примерно 6,2 миллиона долларов, а прибыль ее владельцев 61 тысяча долларов.

В дальнейшем идею подхватили коммерческие банки в США, а также компания «Diners Club» продала лицензию на использование данной деятельности в Великобританию. Примерно до 1966 года каждый банк выпускал (эмитировал) свои собственные карточки и единой межбанковской системы безналичных расчетов по «кредитным картам» не существовало. Первой межбанковской системой расчетов принято считать  Interbank Card Association (c 1979 года MasterCard). Одновременно развивались American Express в США, Eurocard в Европе и JCB в Японии. Параллельно совершенствовались сами карты, из бумажных они стали пластиковыми и на них появились магнитные полосы для считывания информации.

Рисунок Карта «Visa» 1984 года

Рисунок Карта «Evrocard» 1990 года

Любая современная мировая платежная система, основанная на использовании банковских карт, включает в себя следующие необходимые элементы:

1. Процессинговый центр – эта организация, которая обеспечивает техническое обеспечение возможности совершения безналичных переводов денежных средств с использованием банковских карт. Процессинговые центры могут создаваться в качестве подразделения крупных коммерческих банков, а также быть небанковскими расчетными (кредитными) организациями, занимающимися исключительно организацией безналичных переводов денежных средств. В задачи процессингового центра также входит техническое обеспечение взаимодействия между всеми участниками расчетов:

• обработка данных банковской карты конкретного клиента и передача информации с банковской карты на авторизацию в банк-эмитент;
• обработка полученной информации от банка-эмитента и передача данной информации для совершения операции по банковской карте – покупка товара или снятие наличных денег;
• создание и формирование баз данных по всем участникам расчетов, а также ведение и поддержание этих баз;
• передача всей необходимой информации в банк-эквайер;
• подготовка всех необходимых сведений и отчетности о проведенных за день расчетов.

2. Эмитенты пластиковых (банковских) карт – обычно в роли эмитента выступают коммерческие банки, которые являются участниками крупной платежной системы, выпускающие и обслуживающие банковские карты. Их так и принято называть Банк-эмитент, который выполняет в платежной системе следующие функции:

а) открывает счет своему клиенту и оформляет на этот счет банковскую карту определенного вида (дебетовую, кредитовую, предоплаченную). Банк является собственником карты, а клиенту делегирует право ее использования. Этот процесс принято называть – эмиссия банковских карт;

б) осуществляет авторизацию по банковским картам своих клиентов, а именно подтверждает возможность клиента расплатиться по банковской карте, то есть подтверждает наличие на счете клиента необходимых денежных средств для совершения покупки;

в) оплачивает предприятию торговли счет, выставленный за приобретения (покупки) своих клиентов с одновременным удержанием необходимой суммы денежных средств со счета клиента;

г) ведет выписку по счетам клиентов, проводит все расчеты со своим клиентом, в том числе кредитует его с зачислением валюты ссуды на банковские карты;

д) обеспечивает безопасность использования банковских карт своими клиентами;

е) обменивается информацией с процессинговым центром, с другими банками – участниками платежной системы и торговыми предприятиями, осуществляющими прием карт платежной системы к оплате;

ж) организует и осуществляет бухгалтерский учет всех видов операция по карточным (банковским) счетам своих клиентов;

з) рассматривает жалобы и отвечает на запросы своих клиентов по операциям с банковскими картами.

3. Банк или расчетная организация – эквайер. В основном это Банк-эквайер. В его задачи входит организация финансовых расчетов по банковским картам в точках приема этих банковских карт – терминалах и банкоматах. В задачи Банка-эквайера входит:

а) организует (обеспечивает) перевод денежных средств из банка-эмитента в торговую точку (организацию) через расчетный банк;

б) организует зачисление денежных средств на расчетный счет торгового предприятия, за товары оплаченные покупателя с банковских карт;

в) производит обработку запросов на авторизацию карт, путем отправки их в банк-эмитент и обратно в торговые предприятия;

г) составляет и распространяет «стоп-листы», куда вносит перечень банковских карт, по которым приостановлены операции по различным причинам.

Также необходимо отметить что банк-эмитент может совмещать функции эмитента и эквайера, то есть быть одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером. Например, в России, на начало 2018 года эквайерами являлись порядка 350 банков, то есть больше половины действующих. А Банками-эмитентами банковских карт являются порядка 500 кредитных организаций, то есть почти все действующие коммерческие банки в России.

3. Держатели банковских карт – это физические лица, предприниматели и юридические лица, которые являются клиентами банка-эмитента, им открыт счет в банке (на основании договора банковского счета) и оформлена на него банковская расчетная карта. Предоплаченные карты продаются банком без открытия счета клиентам. Кредитных и дебетовых карт на один счет может быть выпущено несколько. Также по одной банковской карте клиент может совершать операции сразу по нескольким своим счетам.

Физическим лицом по банковской карте могут осуществляться следующие операции:

• получать денежные средства в рублях и иностранной валюте как на территории России, так и на территории других стран;
• оплачивать товары, работы и услуги в предприятиях торговли и услуг, оснащенных терминалом для приема банковских карт;
• совершать иные операции в соответствии с законодательством.

Индивидуальные предприниматели и юридические лица совершают по банковским картам следующие операции:

• получение наличных денежных средств в банкоматах на территории России для осуществления расходов по своей основной деятельности;
• оплата всех видов расходов безналичным способом в валюте по приобретению товаров, работ и услуг;
• получение наличных денежных средств в банкоматах за пределами территории России в иностранной валюте для осуществления командировочных и иных расходов в рамках своей основной деятельности;
• оплата всех видов товаров, работ и услуг с банковской карты в иностранной валюте за пределами территории России в рамках осуществления своей основной деятельности.

5. Торговые предприятия (торговые точки) – предприятия, организации и учреждения – продающие товары, выполняющие работы и оказывающие услуги, принимающие к оплате банковские карты и оснащенные терминалами, способными отправлять информацию в банк-эмитент и получать его согласие (авторизацию) на оплату товаров, услуг или работ.

6. Расчетный агент – кредитная организация, часто может быть расчетной организацией, имеющей лицензию Банка России, которая на основе данных полученных от процессинговой системы осуществляется безналичные переводы денежных средств между банками с использованием их корреспондентских счетов, открытых у расчетного агента (расчетного банка). Может являться структурным подразделением крупного банка, в том числе совмещать функции банка-эмитента и банка-эквайера.