Мировые платежные системы банковских карт
Безусловно, дополнительный толчок развитию платежных систем, дало развитие электронной он-лайн коммерции. По таким сделкам все покупки оплачиваются конечно с использованием банковских карт. К наиболее крупным международным платежным системам относятся:
1. Виза (Visa) – самая масштабная международная платежная система, созданная «Бэнк оф Америка» - одним из крупнейших банков в СШ со штаб-квартирой в городе Шарлотт, штат Северная Каролина. К началу 80-х годов XX века, система Visa, после поглощения ряда американских платежных систем, начинает мировую экспансию. На настоящее время по различным данным платежная система Visa контролирует порядка 50% рынка банковских пластиковых карт. К концу 80-х годов прошлого века эта платежная система пришла в СССР через Сбербанк. Уже в конце XX века Visa первой ввела чиповые карты (смарт-карты). В России система Visa является наиболее популярной и ее расчетный центр находится в банке ВТБ. На данный момент штаб-квартира системы Visa находится в городе Фостер-Сити, штат Калифорния. Система предлагает через банки клиентам все виды карт – дебетовые, кредитовые, предоплаченные. На данный момент в систему входят порядка 21 000 финансовых учреждений в более чем 220 странах. Система Visa является глобальной платежной системой.
Рисунок 1. Первая кредитная карта Бэнк оф Америка 1959 года
Рисунок 2. Первая банковская карта Сбербанка СССР 1989 года
2. Мастеркард (MasterCard) - вторая по масштабам деятельности американская платежная система, штаб-квартира которой находится в городе Нью-Йорк в США. Объединяет в себе более 22 000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Можно сказать, что охват работы данной платежной системы – все страны мира, за редким исключением. Владельцами этой системы является ряд крупнейших банков США. Годом рождения данной платежной системы является 1966 год, когда ряд крупных банков, имеющих на тот момент собственные платежные системы банковских карт, основали единую платежную системы под названием – MasterCard International.
Рисунок 3. Карта Мастеркард 1970 года
Постепенно этой системой был захвачен также и европейский рынок. На данный момент MasterCard занимает 20% рынка мировых платежных карт. В России по различным данных эта система занимает около 35% рынка платежных карт с общим объемом эмиссии порядка 27 миллионов эмитированных карт в России.
3. Мир – в связи с санкциями, вводимым периодически США и Евросоюзом на нашу страну, остро встал вопрос уязвимости и безопасности национальной платежной системы. Исторически Россия отстала в развитии карточных платежных систем, поскольку в СССР в условиях социалистической экономики такой потребности не возникало. Остро вопрос о национальной платежной системе, независимой от США и других стран, встал в 2015 году в связи с присоединением Крыма к России. Наконец-то политическое руководство России в полной мере осознало губительную зависимость отечественной экономики от зарубежных платежных систем и стало предпринимать реальные шаги по созданию своей национальной платежной системы банковских карт. Данную деятельность поручили осуществлять Центральному Банку (Банку России), который по закону является организатором и регулятором всей национальной платежной (расчетной) системы. Создание системы «Мир» началось весной 2015 года с организации АО НСПК – «Национальной системы платежных карт», которая выступает в качестве оператора платежной системы. 100% акций «АО НСПК» принадлежит Центральному Банку (Банку России). То есть можно говорить, что данная платежная система является полностью государственной. «АО НСПК» по сути является независимой платформой для использования отечественных и иностранных (международных) банковских карт. В операционном и клиринговом национальном центре могут также использоваться все типы международных платежных систем – Visa, MasterCard, American Express, UnionPay. В течение почти всего 2015 года шла подготовка запуска и развития отечественных платежных инструментов (банковских карт). На июнь 2017 года в России эмитировано более 10 миллионов карт «Мир». На начало октября 2018 года банками в России эмитировано более 45 миллионов платежных карт «Мир», что составляет 17% об общей эмиссии банковских карт в России. Доля межбанковских операций по картам «Мир», по данным Банка России, за октябрь 2018 года составила 16%.
Рисунок 4. Карта Сбербанка платежной системы «Мир»
Можно с уверенностью говорить, что платежная система «Мир» на данный момент динамично развивается и у нее есть все шансы стать основной платежной системой как минимум в России, так и в дружественных странах на постсоветском пространстве, и стать одной из основных систем в таких странах как Китай, Индия и ряда других.
4. UnionPay (Юнион пэй) – национальная платежная система Китая, созданная государством в лице «Народного банка Китая» (аналог Банка России). Платежная система учреждена в 2002 году при поддержке Госсовета Китая (правительство Китая). Система объединяет около 300 крупных банков как в Китае, так и за его пределами. Платежные карты системы UnionPay принимаются более чем в 160 странах мира. В Россию эта платежная система пришла в 2007 году. В настоящее время эмитировано более 2,7 миллиарда банковских карт системы UnionPay. На данный момент Россия и Китай договорились о выпуске совместных банковских карт двух систем – «Мир» и «UnionPay».
5. American Express - наверное старейших бренд на мировом рынке платежных систем. Основана в 1850 году как объединение транспортных компаний. У компании было 900 офисов в 10 штатах и занималась она курьерской (почтовой) доставкой. В 1895 года компания стала эмитировать (выпускать) дорожные чеки, которые используются до сих пор. Это был большой шаг в сфере «расчеты без наличности». На рубеже XIX и XX веков компания начала экспансию в Европу. В начале XX века началась экспансия компании и в остальные страны мира. Необходимо отметить, что в те времена, «дорожный чек» был пожалуй единственным эффективным безналичным средством расчетов и позволял в дальних поездках обходиться минимумом наличных денег. В 1919 году компания фактически переросла в банк «The American Express Co». Первая по-настоящему банковская платежная карта была выпущена компанией (банком) в 1958 году.
Рисунок 5. Первая персональная карточка «American Express»
На данный момент эта платежная система занимает примерно 3% рынка банковских карт в мире. Свою деятельность в России она начала еще во времена СССР в 1969 году, когда карты American Express стали принимать в магазинах обслуживающих иностранных туристов и продолжается по сей день, где ее услугами уже могут воспользоваться все желающие. Стратегия компании ориентирована не на массовой обслуживание, а на ограниченный круг лиц состоятельных людей и путешественников. Система реализует дополнительные услуги для своих клиентов – страхование поездок, организацию путешествий, бронирование отелей и т.п.
