Кредитование банков Центральным банком
- коммерческим банкам, испытывающем трудности с обеспечением бесперебойных расчетов (платежей);
- коммерческим банкам, испытывающим затруднения с обеспечением ликвидности в соответствии с требованиями Банка России и как следствие угрозы неисполнения своих обязательств перед контрагентами (вкладчиками, клиентами, кредиторами и т.д.), в том числе в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности;
- кредитование коммерческих банков с целью расширения их экспансии на кредитном рынке и увеличения безналичной денежной массы в обращении в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики;
- для оказания воздействия на размер процентных ставок на рынке межбанковского кредитования, в рамках осуществления политики регулирования финансовых рынков с помощью инструментов денежно-кредитной политики;
- для оказания поддержки финансовым рынкам в кризисные периоды развития экономики России;
- предоставление кредитов коммерческим банкам на любые иные цели, не связанные с вышеперечисленными.
I группа – Кредиты Банка России постоянного действия. К ним относятся кредиты овернайт, внутридневные кредиты, кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам и ломбардные кредиты, сроком от 1 до 30 рабочих дней и они могут быть использованы кредитными организациями (коммерческими банками) в любой рабочий день. Данный механизм используется в основном для бесперебойного осуществления кредитными организациями безналичных расчетов с целью устойчивости и обеспечения бесперебойного функционирования платежной системы России;
II группа – Специализированные механизмы рефинансирования. Также для развития различных отраслей экономики России, с целью повышения их конкурентоспособности, положительной динамики развития, поддержки экспортного потенциала, модернизации, обновления основных производственных средств в рамках федеральных целевых программ и заданий правительства в сфере социальной поддержки, Банк России использует специализированные механизмы кредитования коммерческих банков, через которые реализуются указанные выше цели.
Также с 1 сентября 2017 года Банк России использует механизмы экстренного предоставления ликвидности и предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий, для коммерческих банков, которые испытывают серьезные затруднения с исполнением платежей и обязательств. Помимо этого, Банк России в 2014-2016 годах, в связи использованием США и ЕС санкций против российских банков, стал использовать механизм предоставления экстренных кредитов российским банкам в иностранной валюте.
Банк России в соответствии с законом может предоставлять кредиты только российским кредитным организациям (коммерческим банкам) при соблюдении следующих условий:
- кредитная организация соответствует 1-й или 2-й классификационной группе по результатам оценки ее финансового положения в соответствии с методикой Банка России;
- кредитным организациям, отнесенным к 3-й классификационной группе, в том случае, если предоставляемые им кредиты отнесены обеспечены залогом ликвидных ценных бумаг;
- отсутствует недовзнос в обязательные резервы, депонируемые на счете в Банке России в соответствии с нормативными документами Банка России, а также не имеет штрафов за нарушение обязательных резервных требований;
- соблюдает сроки предоставления в Банк России расчета обязательных резервных требований (суммы обязательных резервов).
На данный момент Банк России устанавливает следующие процентные ставки по специализированным инструментам (в % годовых):
Процентные ставки по инструментам денежно-кредитной политики (второй квартал 2019 года)
Таблица 1.
Срок
предос- тавления средств |
с 19.06.2017 | с 18.09.2017 | с 30.10.2017 | с 18.12.2017 | с 12.02.2018 | с 26.03.2018 | с 17.09.2018 | с 17.12.2018 | ||||||||
до 3 лет | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | ||||||||
до 3 лет | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | ||||||||
до 3 лет | 8,00 | 7,50 | 7,25 | 6,75 | 6,50 | 6,25 | 6,50 | 6,75 | ||||||||
до 3 лет | 8,00 | 7,50 | 7,25 | 6,75 | 6,50 | 6,25 | 6,50 | 6,75 | ||||||||
до 3 лет | 9,00 | 8,50 | 8,25 | 7,75 | 7,50 | 7,25 | 7,50 | 7,75 | ||||||||
до 3 лет | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | ||||||||
до 3 лет | 8,00 | 7,50 | 7,25 | 6,75 | 6,50 | 6,50 | 6,50 | 6,50 |
Таблица 2.
Наименование инструмента | Срок | Процентные ставки |
Кредиты, обеспеченные нерыночными активами | От 2 до 549 дней | Ключевая ставка Банка России, увеличенная на 1,75 процентного пункта |
Кредиты «овернайт»; сделки «валютный своп» (рублевая часть); ломбардные кредиты, РЕПО | 1 день | Ключевая ставка Банка России, увеличенная на 1,00 процентных пункта |
Аукционы по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами | 3 месяца | Ключевая ставка Банка России, увеличенная на 0,25 процентного пункта |
Аукционы РЕПО | 1 неделя, от 1 до 6 дней | Ключевая ставка Банка России |
Депозитные операции | 1 день | Ключевая ставка Банка России, уменьшенная на 1,00 процентного пункта |
Привлечение банками ресурсов на межбанковском рынке
Также к операциям, связанным с привлечением денежных средств, относят операции банков по привлечению средств в виде кредитов и депозитов на финансовых рынках, в том числе и межбанковских.
Банки занимают друг у друга на различные цели. Основная масса таких кредитов носит краткосрочный характер от 1 до 7 дней. Банк-заемщик обычно таким образом поддерживает свою текущую ликвидность, а Банк-кредитор размещает свои временно свободные ресурсы за определенную плату в виде процентной ставки. Такие краткосрочные кредиты идут в основном на обеспечение обязательств банка-заемщика по различным видам расчетов на финансовых рынках, а также обеспечения своих текущих обязательств перед клиентами, кредиторами, контрагентами.
Также достаточно широко до 2015 года были распространены операции по получению займов российскими банками на международных финансовых рынках Европы и США. Российские банки привлекали там денежные средства в иностранной валюте по низким ставкам, существовавшим на тот момент. Но в связи с введением санкций против России и не допуска крупных российских банков на финансовые рынки США и Европы, такая возможность перестала существовать.
Все виды межбанковских кредитов можно показать в таблице ниже.
Таблица 3.
Способы получения межбанковского кредита
Для оформления сделки на рынке межбанковского кредитования используют следующие способы:
- прямые контакты между коммерческими банками (в том числе и иностранными) с использованием различных средств телекоммуникаций;
- с использованием посредничества (услуг) межбанковского брокера;
- с использованием электронных торговых систем.
Между банками заключается межбанковское соглашение (договор), в котором оговариваются следующие моменты:
- вид кредита (цели), валюта кредита, срок займа;
- способ перечисления денежных средств (валюты кредита);
- процентная ставка, сроки и условия уплаты процентов;
- обязательства и ответственность кредитора и заемщика;
- штрафные санкции за нарушение обязательств;
- порядок обеспечения обязательств заемщика;
- порядок разрешения споров.
В России межбанковский кредит получил первоначальное развитие в 1992-1994 годах. К этому периоду логично отнести зарождение рынка межбанковского кредитования. В эти годы межбанковский кредит был представлен в подавляющим большинстве случаев краткосрочными кредитами от 1 до 7 дней. Данные кредиты (ресурсы) использовались многочисленными коммерческими банками в основном на операции купли-продажи государственных облигаций и иностранной валюты. В условиях большой инфляции начала 90-х годов и ставка по таким кредитам была высокой и выражалась порой трехзначной цифрой. По статистике с 1992 по 1994 годы 90% межбанковских кредитов предоставлялись на 1 день. Также с 1994 года в России начал формироваться рынок валютных межбанковских кредитов и депозитов. По таким кредитам ставка была значительно ниже, да и доходы в условиях рублевой инфляции у банков были значительно выше. В целом рынок межбанковского кредитования в начале и середине 90-х годов прошлого века отличался достаточно хаотичным характером, вызванным общим не стабильным состоянием экономики России в условиях перманентного кризиса и высокой инфляции. Ситуация также усугублялась отсутствием законодательной и нормативной базы, единых стандартных правил, отработанных технологий совершения сделок и расчетов, отсутствием механизмов гарантированного возврата кредитов (ссуд) и ряда других факторов. Также еще не возникло единой системы ценообразования стоимости кредитных ресурсов на тот момент.
В середине 1994 года, ряд крупнейших на тот момент российских банков, а именно – Сбербанк, Внешторгбанк, Московский межрегиональный коммерческий банка (лицензия отозвана в 1996 году), Промстройбанк России (лицензия отозвана в 1999 году), Московский индустриальный банк, Мосбизнесбанк (лицензия отозвана в 1999 году) и некоторые другие банки, унифицировали систему показателей, характеризующих рынок межбанковского кредитования. Вышеперечисленные банки учредили следующие ставки:
MIBOR – Moscow Interbank Offered Rate – данный показатель отражал объявленную на день (торговую сессию) ставку по предоставлению межбанковских кредитов;
MIBID – Moscow Interbank Bid – этот показатель означал объявленную на период торговой сессии ставку по привлечению межбанковских кредитов;
MIACR – Moscow Interbank Aktual Credit Rate – показатель фактической ставки по предоставлению межбанковских кредитов за период торговой сессии.
Эти ставки рассчитывались как средняя величина ставок по кредитам за день у вышеперечисленных банков. В 2016 году показатели по ним Банк России перестал учитывать. Рынок межбанковского кредитования 90-х в России только формировался и отличался большой нестабильностью. Серьезные коррективы в его развитие внес кризис 1998 года. Восстановление рынка после этого кризиса началось только в начале 2000-х годов.
На данный момент Банк России для расчета ставок на рынке межбанковского кредитования использует следующие индикаторы:
MIACR - Moscow Interbank Aktual – средневзвешанная ставка по всем предоставленным кредитам на межбанковском рынке, как банками-резидентами, так и банками-нерезидентами ;
MIACR-IG - Moscow Interbank Aktual – Investment Grade – средневзвешанная процентная ставка по межбанковским кредитам, наиболее надежных банков, имеющих кредитный рейтинг не менее Baa3 по оценке агентства Moody’s, BBB- по оценке агентств Fitch и Standard&Poor’s.
