Доступность жилья и ипотеки в Европе, России и странах СНГ в 2019 году - Колледж предпринимательства и социального управления

Познавательная экономика

Доступность жилья и ипотечного кредитования в странах Европы, СНГ и России

В данной статье хочу представить вниманию сравнение доступности жилья и ипотечного кредитования в различных странах. Постараться объективно оценить возможность среднего гражданина этих стран приобрести жилье на среднюю зарплату как в ипотеку, так и без использования заемных средств.

Сразу оговорюсь, что данное исследование не претендует на истину, поскольку всегда достаточно сложно вывести средние значения по заработной плате, по стоимости метра квадратного жилья. Особенно сложно по стоимости квадратного метра жилья, поскольку в одном и том же городе цена может различаться значительно в зависимости от места и качества новостройки. Поэтому усредненные значения по заработной плате и стоимости квартир в США и европейских странах я брал с информационного ресурса для путешественников, а средние значения по России, Беларуси и Украине по данным официальных органов статистики этих стран. Понимаю, что многие не согласны с официальной статистикой, но других достаточно объективных данных не существует в природе. Аргумент «по моим личным ощущениям» не является убедительным, у всех индивидуальные «личные ощущения» сильно отличаются в различные стороны.

Доступность нового жилья для населения

Сложнее складывается ситуация с изучением условий ипотечного кредитования в разных странах. Дело в том, что на 90% информация по ипотечному кредитованию в различных странах носит целенаправленный рекламный характер в духе – «Берите ипотеку в такой-то стране!!! Это престижно, дешево (низкая ставка) и очень выгодно, мы сделаем за Ваши деньги все документы! И будет Вам счастье!». Совершенно четко видно, что подобную рекламу продвигают глобальные кредитные учреждения, чей интерес состоит как в можно большем количестве заемщиков, в том числе и иностранных. Понятно, что в такого рода статьях озвучиваются только преимущества ипотеки. При этом конечно рекламируется нижний порог ставки по ипотечному кредиту. Отсюда и стойкой убеждение части нашего общества что «там у них» ставка по ипотеке низкая, обычно называют 2% годовых в Германии и Чехии, а «здесь у нас» грабительская вроде 8-10% от Сбербанка. Рунет полон такого рода стенаний и возмущений части сограждан, к сожалению, не способных глубже вникнуть в то, как обстоят дела на самом деле. Моя попытка в этой статье разобраться с реальными ставками по ипотечному кредитованию в других странах, а также размером всех остальных платежей (кроме процентов по кредиту), которые заемщику будет необходимо выплатить за время действия договора ипотечного кредитования с банком. Сразу скажу, что размер ипотечной ставки я брал средний, поскольку практически во всех странах «вилка» процента по ипотечному кредиту составляет от 2 до 6 процентных пунктов. Начнем с того, что нижний порог ставки по ипотечному кредитованию касается в основном категорий различных льготников – молодых семей, малоимущих, государственных служащих и т.д. в рамках конкретных ипотечных программ различных стран, финансируемых, как правило, за счет государственного бюджета. Основная масса ипотечных заемщиков во всех без исключения странах фактически получают кредит именно по средней в этой стране ставке, а не льготной. Надо понимать, что и банки в своей рекламе также озвучивают нижний порог ставки и совершенно целенаправленно умалчивают о размере различных комиссий и иных платежей, с которыми заемщик столкнется непосредственно при оформлении ипотечного кредита. А такого рода платежи существенно влияют на «стоимость» ипотечного кредита в сторону его увеличения. Естественно, что все условия кредитования брал для резидентов этих стран, поскольку для нерезидентов условия и ставка значительно жестче.

В Таблице 1 я попытался разобраться с доступностью жилья в различных странах. Почему мною взяты были именно эти страны и города? Относительно стран – хотелось понять, как обстоят реально дела в самых экономически развитых странах – США, Великобритании, Германии, Франции, Финляндии, Греции, которые нам постоянно приводят в пример в качестве образца – «вот мол у них то… даром банки раздают деньги и все для человека только делается!». Далее взял страны «младоевропейцев», которые по утверждению отечественных либералов избрали «верный путь», в отличие от нашей страны, к ним относятся – Польша, Литва, Эстония, Румыния. А также взял наших ближайших соседей – Украину и Беларусь с которыми мы находились в равных условиях экономического старта в 1991 году. Но это я комплимент им делаю, на самом деле не совсем равных, Россия как правопреемница СССР оставила за собой и внешний долг СССР в 1991 году в размере порядка 60 миллиардов долларов. Данные в Таблице 1 показаны в двух валютах – в евро и рублях. За базовую величину взял квартиру 80 квадратных метров в новостройке. Старался брать не столицы, а крупные промышленные центры с населением от одного до двух миллионов человек, поскольку стоимость жилья в столичных городах зачастую близко не отражает стоимость в целом по стране. Но в четырех странах – Финляндии, Литве, Эстонии и Беларуси, к сожалению, не обнаружил крупных промышленных городов, не являющихся столицами, равных примерно таких городам как Чикаго или Кельн. Естественно, справедливее и логичнее всего надо сравнивать стоимость жилья относительно средних доходов населения, а именно посчитать сколько годовых доходов среднего гражданина стоит квартира 80 квадратных метров в центре этих городов. Что получилось на основе этих данных Вы можете наблюдать в таблице ниже. В строке 6 таблицы 1 указано место, которое занял данный город в этом неофициальном зачете по доступности жилья для населения.

Таблица 1. Сравнение отношения годового дохода населения к стоимости нового жилья
(Доступность нового жилья для населения)

Чикаго
(США)

Кельн
(Германия)

Вроцлав
(Польша)

Лион
(Франция)

Вильнюс
(Литва)

Таллин
(Эстония)

Лидс
(Великобритания)

Днепропетровск
(Украина)

Минск
(Беларусь)

Хельсинки
(Финляндия)

Салоники
(Греция)

Яссы
(Румыния)

Екатеринбург
(Россия)

Средняя стоимость

м2 жилья в новостройке

2 935 евро

3 153 евро

1700 евро

4 255 евро

2 600 евро

2 375 евро

2 725 евро

810 евро

1 380 евро

3 558 евро

1 526 евро

1 225 евро

960 евро

214 255 руб.

230 169 руб.

124 100 руб.

310 615 руб.

189 800 руб.

173 375 руб.

198 925 руб.

59 130 руб.

100 740 руб.

259 734 руб.

111 398 руб.

89 425 руб.

70 080 руб.

Стоимость квартиры 80 м2 в евро

234 800 евро

252 215 евро

136 000 евро

340 400 евро

208 000 евро

190 000 евро

218 000 евро

64 800 евро

110 400 евро

284 700 евро

122 080 евро

98 000 евро

76 800 евро

17 140 400 руб.

18 411 695 руб.

9 928 000 руб.

24 849 200 руб.

15 184 000 руб.

13 870 000 руб.

15 914 000 руб.

4 730 400 руб.

8 059 200 руб.

20 783 100 руб.

8 911 840 руб.

7 154 000 руб.

5 606 400 руб.

Средний доход в месяц за вычетом всех налогов

3 875 евро

2 245 евро

790 евро

1 970 евро

700 евро

990 евро

1 910 евро

301 евро

520 евро

2 480 евро

650 евро

450 евро

620 евро

282 875 руб.

163 885 руб.

57 670 руб.

143 810 руб.

51 100 руб.

72 270 руб.

139 430 руб.

21 973 руб.

37 960 руб.

181 040 руб.

47 470 руб.

32 850 руб.

45 240 руб.

Средний годовой доход населения

46 500 евро

26 940 евро

9 480 евро

23 640 евро

8 400 евро

11 880 евро

22 920 евро

3 612 евро

6 240 евро

29 760 евро

7 800 евро

5 400 евро

7 440 евро

3 394 500 руб.

1 966 620 руб.

692 040 руб.

1 725 729 руб.

613 200 руб.

867 240 руб.

1 673 160 руб.

263 676 руб.

337 260 руб.

2 172 480 руб.

569 400 руб.

394 200 руб.

542 880 руб.

Отношение годового дохода к стоимости квартиры

5,04

9,36

14,34

14,39

24,76

16,00

9,51

17,94

17,69

9,56

15,65

18,14

10,32

Таблица 1. Сравнение отношения годового дохода населения к стоимости нового жилья

На основании Таблицы 1 можно сделать следующие выводы:

самое доступное жилье все-таки находится в самой экономически развитой стране – США (1 место), за ней следуют не менее экономически развитые страны Германия (2 место) и Великобритания (3 место);
самая высокая стоимость жилья для граждан Литвы (13 место), Румынии (12 место) и Украины (11 место);
в России ситуация достаточно неплохая, мы находимся на 5 месте и очень близко с небольшим отрывом от Германии и Великобритании, после нас Польша (6 место) с достаточно большим отрывом, где требуется 14,39 годовых доходов для приобретения жилья и Франция (7 место), где требуется 14,39 годовых доходов.

Стоимость обслуживания ипотечного кредита

На основании данных Таблицы 1 хочется посмотреть, как реально обстоят дела с обслуживанием ипотечных кредитов в этих городах, а именно учесть полную стоимость ипотеки со всеми платежами – процентами, комиссиями, налогами, госпошлинами и т.д.

Для составления Таблицы 2 были использованы данные с официальных сайтов банковских учреждений этих стран, налоговых органов, центральных банков, данных официальной статистики, личного опыта граждан этих стран, публикуемого на различных тематических форумах. За основу были взяты условия ипотечного кредитования при первом взносе заемщика в 40% от стоимости жилья. Для расчета платежей использован ипотечный калькулятор. Средние ставки по ипотечному кредитованию на 15 лет брал на основании данных Центральных банков этих стран за 2018 год.

Что получилось из этого можно наблюдать в нижеприведенной таблице:

Таблица 2. Сравнение ипотечных выплат в разных странах за 15 лет (срок кредита)
(другими словами «Рейтинг доступности ипотечного кредита» в этих странах (городах))
при условии первого взноса в размере 40% от стоимости приобретаемого жилья в новостройке (у девелопера)

Чикаго
(США)

Кельн
(Германия)

Вроцлав
(Польша)

Лион
(Франция)

Вильнюс
(Литва)

Таллин
(Эстония)

Лидс
(Великобритания)

Днепропетровск
(Украина)

Минск
(Беларусь)

Хельсинки
(Финляндия)

Салоники
(Греция)

Яссы
(Румыния)

Екатеринбург
(Россия)

Стоимость квартиры 80 м2 в евро

234 800 евро

252 215 евро

136 000 евро

340 400 евро

208 000 евро

190 000 евро

218 000 евро

64 800 евро

110 400 евро

284 700 евро

122 080 евро

98 000 евро

76 800 евро

17 140 400 руб.

18 411 695 руб.

9 928 000 руб.

24 849 200 руб.

15 184 000 руб.

13 870 000 руб.

15 914 000 руб.

4 730 400 руб.

8 059 200 руб.

20 783 100 руб.

8 911 840 руб.

7 154 000 руб.

5 606 400 руб.

Средний доход заемщика в месяц за вычетом всех налогов

3 875 евро

2245 евро

790 евро

1 970 евро

700 евро

990 евро

1 910 евро

301 евро

520 евро

2 480 евро

650 евро

450 евро

620 евро

282 875 руб.

163 885 руб.

57 670 руб.

143 810 руб.

51 100 руб.

72 270 руб.

139 430 руб.

21 973 руб.

37 960 руб.

181 040 руб.

47 470 руб.

32 850 руб.

45 240 руб.

Первый взнос 40% от стоимости жилья

93 920 евро

100 886 евро

54 400 евро

136 160 евро

83 200 евро

76 000

Евро

87 200 евро

25 920 евро

44 160 евро

113 880 евро

48 832 евро

39 200 евро

30 720 евро

6 856 160 руб.

7 364 678 руб.

3 971 200 руб.

9 939 680 руб.

6 073 600 руб.

5 548 000 руб.

6 365 600 руб.

1 892 160 руб.

3 223 680 руб.

8 313 240 руб.

3 564 736 руб.

2 861 600 руб.

2 242 560 руб.

Сумма ипотечного кредита – 60% стоимости жилья. Особенности ипотечного кредитования в разных странах

Большинству граждан получить ипотеку сравнительно не сложно.

Дают всем гражданам при условии стабильной работы в Германии (наличия востребованной профессии) и обладания начальным взносом

гражданин (неважно – поляк или иностранец) должен доказать банку свою платежеспособность. Для этого нужно предоставить в банк сведения о доходах, полученных на территории Польши. Это может быть, как зарплата, так и другие официальные доходы (например, деньги от сдачи в аренду помещений).

Банки почти всегда одобряют кредит лишь в том случае, если ежемесячные выплаты по нему составляют не более 33% от ежемесячного дохода заёмщика.

Кредитуют в основном граждан страны при наличии подтвержденного официального дохода

Кредитуют в основном граждан страны при наличии подтвержденного официального дохода, за 3 последних года не нарушавших платежную дисциплину

Для получения ипотеки, ежегодный доход заемщика должен составлять не менее 30 000 фунтов стерлингов (тогда вы можете рассчитывать на кредит в около £120,000). Получение кредита возможно и без подтверждения дохода. Тогда заемщик должен располагать свободными средствами или активами на сумму от 2 млн. фунтов стерлингов.

Ряд необходимых условий для получения ипотеки:

обязательная прописка в регионе, где оформляется кредит;

наличие украинского гражданства заемщика;

возрастные рамки (от 21 года);

трудовой стаж – от 1 года, положительная кредитная история.

Ипотечные ставки в Украине колеблются от 17,9% до 24% Если берется займ на 10-15 лет суммой до 1 млн. гривен, то первоначальный взнос составит 20%.

Условия:

быть старше 18 лет являться гражданином РБ, или иностранным гражданином, имеющим вид на жительство, и проживающим на территории Беларуси;

иметь постоянную официальную работу. Как правило, банки требуют справку о доходах за последние 3 месяца. обладать хорошей кредитной историей;

предоставить 1-2 поручителей или залог квартиры

Заемщик должен быть не младше 18-25 лет; На момент выплаты кредита, заемщик должен быть не старше 65 лет; Положительная кредитная история; Клиент обязан получать заработную плату в Финляндии; Наличие постоянного вида на жительство.

Наличие стабильной работы и реальных доходов

Наличие стабильных работы и реальных доходов

Наличие стабильной работы

140 880 евро

151 329 евро

81 600 евро

204 240 евро

124 800 евро

114 000 евро

130 800 евро

38 880 евро

66 240 евро

170 820 евро

73 248 евро

58 800 евро

46 080 евро

10 284 240 руб.

11 047 017 руб.

5 956 800 руб.

14 909 520 руб.

9 110 400 руб.

8 322 000 руб.

9 548 400 руб.

2 838 240 руб.

4 835 520 руб.

12 469 860 руб.

5 347 104 руб.

4 292 400 руб.

3 363 840

Средняя ставка по ипотеке

4.5% годовых

годовых

4,75%

годовых

3,2%

Годовых

годовых

5,25%

годовых

21%

годовых

13%

годовых

1,5% годовых

5.5% годовых

4,7% годовых

9,5% годовых

Ежемесячный платеж.

Отношение ежемесячного платежа к доходу

1078 евро

1045 евро

635 евро

1 430 евро

862 евро

787 евро

1051 евро

712 евро

838 евро

1 060 евро

598 евро

456 евро

481 евро

78 674 руб.

76 289 руб.

46 355 руб.

104 390 руб.

62 926 руб.

57 451 руб.

65 919 руб.

51 976 руб.

61 174 руб.

77 380 руб.

43 654 руб.

33 288 руб.

35 113 руб.

27% дохода

46% дохода

80% дохода

72% дохода

123% дохода

79% дохода

55% дохода

236 % дохода

161%

42% дохода

92% дохода

101% дохода

77% дохода

Сумма процентов за 15 лет

53 110 евро

36 780 евро

32 648 евро

53 191 евро

30 332 евро

27 707 евро

58 465 евро

89 234 евро

84 617 евро

20 044 евро

34 481 евро

23 253 евро

40 532 евро

3 877 034 руб.

2 684 944 руб.

2 383 304 руб.

3 882 943 руб.

2 214 236 руб.

2 022 611 руб.

4 267 945 руб.

6 514 082 руб.

6 177 041 руб.

1 463 212 руб.

2 517 113 руб.

1 697 469 руб.

2 958 836 руб.

Комиссия банка за выдачу кредита (в % от суммы кредита) либо фиксированная сумма

Единовременно в момент выдачи кредита

1% при выдаче кредита и 150 евро в год за ведение счета

Комиссия банка за оформление ипотеки составит 1-3,5% от суммы полученного кредита. (средняя 2,25%)

2% от суммы полученного кредита (за выдачу и оформлениекредита)

Комиссия банка 0,4% от суммы кредита и ежемесячная плата 70 евроцентов

Комиссия банка 0,7% за заключение договора и выдачу кредита

Административный сбор банка за рассмотрение заявки и предоставление ипотечного кредита – около 1-1,5% от суммы. (1,25%)

Разовая комиссия 1% от суммы кредита

Плата за оформление договоров залога и поручительства

Сбор за оформление ипотеки 0,4 % от суммы займа (минимум 300 евро)

Сбор за оформление ипотеки в среднем 1 150 евро

Комиссия за выдачу кредита, примерно 1% от суммы кредита

Отсутствует

4 226 евро

4 772 евро

1836 евро

4 084 евро

600 евро

798 евро

1 635 евро

389 евро

22 евро

683 евро

1 150 евро

588 евро

308 498 руб.

348 356 руб.

134 028 руб.

298 190 руб.

43 800 руб.

58 254 руб.

119 355 руб.

28 397 руб.

1 606 руб.

49 859 руб.

83 950 руб.

42 924 руб.

Оценка приобретаемой квартиры

В США проводится в момент сделки и каждый год

В Германии оценка и аудит объекта проводятся раздельно

1% - аудит

1500 евро оценка

Оценивает банк

Оценивает банк или оценщик независимый

Оценивает банк или независимый оценщик

Независимый оценщик 110 евро в среднем

Не взимается плата

Оценивает банк или независимый оценщик

7 000 евро

4022 евро

100 евро

1500 евро

120 евро

2000 евро

110 евро

300 евро

800 евро

500 евро

100 евро

511 000 руб.

293 606 руб.

7300 руб.

109 500

рублей

8 760 руб.

146 000 руб.

8 030 руб.

21 900 руб.

58 400 руб.

36 500 руб.

7 300 руб.

Страхование ипотечного кредита (в % от суммы кредита)

2% ежегодно

22 539 евро

1 645 374 руб.

Страхование жизни

Заемщика за весь срок действия ипотечного договора

Индивидуально (средняя 1000 долларов в год)

Можно получить кредит без страхования жизни

Банк требует обязательного страхования жизни заемщика на весь срок кредитования 150 евро в год

Обязательное страхование жизни заемщика 0,3% от суммы кредита в год

Обязательное страхование при выдаче ипотечного кредита, примерно 10 евро в месяц

Обязательное страхование при выдаче ипотечного кредита, примерно 15 евро в месяц

Обязательное требование всех банков при выдаче ипотечного кредита. Страхование жизни заёмщика и имущества от 1 тыс. до 5 тыс. фунтов стерлингов в год (жизни – 300 евро в год * 15 лет)

0,2% от суммы кредита в год – 130 евро в год * 15

Не обязательно

Не все банки требуют обязательного страхования жизни заемщика

Не обязательно

Не обязательно ?

Большинство банков требуют, примерно 80 евро в год * 15 = 1 200 евро

10 822 евро

2 250 евро

6 000 евро

1800 евро

2 700 евро

4 500 евро

1 950 евро

1 200 евро

790 006 руб.

164 250 руб.

438 000 руб.

131 400 руб.

197 100 руб.

328 500 руб.

142 350 руб.

87 600 руб.

Мониторинг недвижимости со стороны банка

150 долларов в год

1620 евро

118 260 руб.

Страхование квартиры (рыночной стоимости)

В среднем 2% от стоимости год, все 15 лет

Обязательное страхование 2% в год, все 15 лет

Страховка самой квартиры обязательна в первые 3 года выплат по кредиту. 2,5% от стоимости квартиры в год

Без страховки недвижимости кредит получить невозможно

2% от стоимости имущества в год, все 15 лет

Обязательно страхуется «конструктив» в размере примерно 4 евро в месяц

Обязательное страхование при выдаче ипотечного кредита, примерно 300 евро в год

Страхование недвижимости – это, в отличие от страхования жизни заемщика, является обязательным условием для британских банков. 3000 евро в год * 15 лет

0,3% от стоимости квартиры в год,

195 евро *15 лет

Не обязательно

Обязательное страхование по ипотеке. Полис, покрывающий риски повреждения отдельно стоящего дома площадью 100 м2 от пожара или урагана, обходится примерно в €300 в год. (возьмем 250 евро)

Обязательное страхование недвижимости, примерно 250 евро в год

Обязательное страхование недвижимости, примерно 150 евро в год

Большинство банков требуют, примерно 50 евро в год * 15 = 750 евро

56352 евро

60 531 евро

10 200 евро

102 120 евро

720 евро

4 500 евро

45 000 евро

2 925 евро

3 750 евро

3 000 евро

2 250 евро

750 евро

4 113 696 руб.

4 418 806 руб.

744 600 руб.

7 454 760 руб.

52 560 руб.

54 000 руб.

3 285 000 руб.

213 525 руб.

273 750 руб.

219 000 руб.

163 250 руб.

54 750 руб.

Регистрация сделки у нотариуса или юристом

Гонорар юриста или нотариуса при заключении сделки

Регистрация сделки у нотариуса 1% от стоимости квартиры

Свыше 60 000 zł до 1 000 000 zł – 1010 zł + 0,4 %. от стоимости свыше 60 000 zł;

Поручительство нотариуса. Обязательно – 2% от стоимости квартиры

1,5% от стоимости объекта (квартиры)

Услуги юриста – 1200 евро, а также подготовка различных справок и документов еще 1 000 евро

Услуги нотариуса

В среднем 100 евро

Не обязательно

Обязателен нотариус, удостоверяющий сделку

От 700 до 800 евро

Обязательное нотариальное заверение сделки – 1,5% +1,5% адвокат, сопровождающий сделку

Обязательное нотариальное удостоверение сделки – в среднем 4% от стоимости квартиры

Не обзательно

1 350 евро

2 522 евро

770 евро

6 808 евро

3 120 евро

2 850 евро

2 200 евро

100 евро

750 евро

3 662 евро

3 920 евро

98 550 руб.

183 106

руб.

56 210 руб.

496 984 руб.

227 760 руб.

208 050 руб.

160 600

рублей

7 300 руб.

54 750 руб.

267 326 руб.

286 160 руб.

15.

Налог на недвижимость в год

2,3% от рыночной стоимости имущества в год

2,5 евро за квадратный метр в год

Примерно 100 злотых в год за квартиру 80м2

Налог на проживание (должны уплачивать все жильцы, которые проживают в купленном доме. Причем тут не играет роли, в чьей собственности он находится.

Взимается с объектов стоимостью более 1 000 000 евро

Для квартиры налог на землю в среднем составляет до €30 в год

Налога на недвижимость в Великобритании не существует, вместо него владельцы платят ежегодный муниципальный налог (council tax). Оплачивается он для поддержания порядка улиц, парков, для содержания полиции, пожарных, государственных детских садов и школ и т. д. Размер налога составляет от £700 до £2500 в год, и колебания его зависят от района, в котором расположено жилье.

Необходимо отметить, что налог на недвижимость (в отличие от налога на землю) не отнесен к разряду обязательных налогов. Т.е. в случае отсутствия решения местного совета про введение налога на недвижимость и установления ставок налога - такой налог в отчетном году не подлежит оплате.

Фактически не платится большинством граждан

0,1% в год от стоимости квартиры

Владельцы жилья в Финляндии, в том числе нерезиденты, в начале календарного года оплачивают муниципальный налог, базовая ставка которого варьируется от 0,37 до 3,0 % от стоимости недвижимости. Хельсинки – 0,37% от стоимости жилья

Налог от 3 до 12 евро за метр квадратный в год

7.5 евро * 80 = 600 евро

Налог на недвижимость в Румынии составляет 0,1% в год от стоимости недвижимости.

Считается от инвентарной стоимости имущества в среднем составляет 15 евро в год

5 400 евро

500 евро

23 евро

От 1500 до 2000 евро в год каждый

30 евро

1765 евро

110 евро

1 053 евро

600 евро

98 евро

15 евро

394 220 руб.

36 500 руб.

1 680 руб.

2 190 руб.

128 845 руб.

8 030 руб.

76 869 руб.

43 800 руб.

7 154 руб.

1 095 руб.

16.

Услуги ипотечного брокера и маклера

В среднем 2% от суммы кредита

6% от стоимости имущества

3% от стоимости квартиры

Можно обойтись без него

Без брокера не обойтись – 1-1,5% от сделки

Агент по недвижимости – 1,5%

Можно обойтись без брокера и агента по недвижимости

Без посредника не оформить сделку – 2% от стоимости квартиры

Без агента по недвижимости сделку реально не сделать – 2%

Можно все сделать без агентов

2 818 евро

15 133 евро

4 080 евро

10 212 евро

6 540 евро

2 442 евро

1 960 евро

205 714 руб.

1 104 709 руб.

297 840 руб.

745 476 руб.

15 914 000 руб.

178 266 руб.

143 080 руб.

Налог на ПОКУПКУ недвижимости + запись в кадастр (иная регистрация прав собственности), Госпошлина

Отсутствуют

6,5% от стоимости квартиры

При покупке первичного жилья все зависит от того, какой процент девелопер переложит на покупателя (максимум 8) Возьмем 4

Продавец уплачивает налог на прибыль, если продает квартиру дороже, чем ее приобретал от 16 до 33% от стоимости продажи. А все остальные расходы по регистрации права собственности – 3% от стоимости недвижимости

Государственная регистрация сделки примерно 35 евро,

Госпошлина за регистрацию сделки 0,8% от стоимости объекта

Пошлина за регистрацию 0,25% от стоимости квартиры, пошлина на передачу имущества – 125 евро, госпошлина изменение записи в реестре – 250 евро

Перерегистрация права собственности на нового владельца недвижимости в HM Land Registry – от 60 до 500 английских фунтов. (280 евро), а также гербовый сбор 2% от 125 до 250 тысяч фунтов стерлингов (стоимость недвижимости), госпошлина за регистрацию сделки 0,1% от стоимости квартиры

Госпошлина и иные сборы

Госпошлина 0,5% от стоимости квартиры за регистрацию сделки в БТИ

Переход недвижимости к новому владельцу фиксируется в районном суде. При этом нужно заплатить налог на покупку (varainsiirtovero): 4 % от стоимости дома или 2 % от стоимости квартиры. Регистрация квартиры на свое имя – 120 евро

Налог на покупку недвижимости (на переход права собственности) – 3,09% и регистрация в реестре недвижимости 0,6%

Проценты от стоимости квартиры

Налог на покупку недвижимости – 4%, + 750 евро плата за регистрацию сделки

Госпошлина за государственную регистрацию – 28 евро

16 394 евро

5 440 евро

10 212 евро

1 699 евро

850 евро

4 858 евро

80 евро

552 евро

5 814 евро

4 505 евро

4 670 евро

28 евро

1 196 762 руб.

397 120 руб.

745 476 руб.

124 027 руб.

62 050 руб.

354 634 руб.

5 840 руб.

40 296 руб.

424 422 руб.

328 865 руб.

340 910 руб.

2 044 руб.

Итоговая сумма переплаты по ипотечному кредиту. С учетом процентов и всех иных выплат (без налога на недвижимость)

165 237 евро

140 154 евро

57 324 евро

194 127 евро

38 391 евро

39 525 евро

125 198 евро

94 788 евро

85 191 евро

31 341 евро

50 040 евро

37 141 евро

42 610 евро

12 062 301 руб.

10 231 242 руб.

4 184 652 руб.

14 171 271 руб.

2 802 543 руб.

2 885 325 руб.

9 139 454 руб.

6 919 524 руб.

6 218 943 руб.

2 287 893 руб.

3 652 920 руб.

2 711 293 руб.

3 110 530 руб.

Отношение всех выплат к сумме кредита

Строка 18/ строка 4

1,17

0,92

0,70

0,95

0,30

0,34

0,95

2,43

1,28

0,18

0,68

0,63

0,92

Место страны по стоимости ипотечного кредита

7 (8)

9 (10)

7 (8)

Примечание

Досрочное погашение практически исключено

Индивидуально оговаривается в кредитном договоре досрочное погашение

Досрочное погашение (полное или частичное) возможны, но без штрафных санкций только через 5 лет выплат. Ранее этого срока выплатить остаток суммы тоже можно, но со штрафом в размере 2 — 3 процента.

Если вы захотите погасить ипотеку досрочно, то вам придётся внести дополнительно до 3% за досрочное погашение.

Досрочное погашение практически исключено

Процесс досрочного погашения ипотечного кредита в разных банках может проходить по-разному. Например, Swedbank взимает плату за досрочное, частичное или полное погашение кредита. Банк LHV предлагает это бесплатно.

При досрочном погашении платежей: в зависимости от кредитного учреждения и срока кредита, штраф составит 1-3% от суммы.

Как правило, штраф равняется 2-5 % от суммы досрочного погашения. Необязательно штраф в банковских бумагах будет именоваться именно как “штраф”, это может быть также и “комиссия”, и “сбор”, но суть от этого не меняется.

Досрочное погашение без штрафных санкций

Все банки предусматривают штраф за досрочное погашение ипотеки

Предусмотрено досрочное погашение без штрафных санкций

Таблица 2. Сравнение ипотечных выплат в разных странах за 15 лет

Необходимо также пояснить следующие моменты по Таблице 2:

налог на недвижимость (строка 15) не включал в стоимость кредита!
в большинстве стран без ипотечного брокера практически не реально получить кредит, особенно в самых «развитых стран», где больше всего и развиты различные сборы с заемщика;
данные по Украине приведены по условиям Приватбанка;
ВСЕ БАНКИ ВСЕХ СТРАН используют только аннуитетные платежи, то есть сначала в течение 5-8 лет выбираются в основном проценты по кредиту, а только потом «тело» кредита, что делает невыгодным для заемщика его досрочное погашение;

Исходя из данных Таблицы 2 можно сделать следующие выводы о доступности ипотечного кредитования в этих странах. Для начала необходимо расставить их по местам в «Рейтинге доступности ипотечного кредита» (строка 20):

1 место занимает Финляндия (Хельсинки) с коэффициентом отношения «тела» кредита к прочим уплачиваемым платежам, в том числе процентам 0,18, то есть как сами видите на кредит в сумме 170 820 евро, сумма всех переплат составит – 31 341 евро. Это является самым низким показателем из всех исследованных стран. Действительно, исходя из данных таблицы ипотечный кредит в Финляндии является самым привлекательным. Но надо опять же четко понимать, что ипотечные кредиты на таких условиях дают только гражданам Финляндии с хорошей работой и безупречной кредитной историей. Для иммигрантов и иностранцев (нерезидентов) условия значительно жестче. Напомню, что в Таблице 1 Финляндия заняла 4-е место с коэффициентом 9,56, то есть на покупку квартиры 80 метров квадратных надо 9,56 годовых зарплат среднего финна, что в общем то тоже совсем не плохо. Безусловно, весьма неплохой показатель, который показывает доступность ипотечного кредитования для граждан;

2 и 3 место с примерно одинаковым показателем заняли Литва (Вильнюс) и Эстония (Таллин) с 0,30 и 0,34 соответственно. Казалось-бы тоже стоимость ипотечного кредита в этих странах привлекательна, но она нивелируется высокой стоимостью жилья в новостройках в этих городах. В Вильнюсе на покупку нового жилья необходимо почти 25 годовых доходов (последнее 13-е место в Таблице 1.), а в Таллине 16 годовых доходов (9 место в Таблице 1.). На мой взгляд, дороговизна жилья в этих городах вызвана малыми масштабами нового строительства. Сам я был в Вильнюсе три раза и два раза в Таллине в 2017-2019 годах и не заметил там нового строительства практически, не только в столицах, но и во всей Прибалтике, по которой я ездил на автомобиле. Видел только одиночную застройку, новых районов мне увидеть не довелось.

4 место в этом рейтинге досталось Румынии (Яссы) с коэффициентом 0,63, что тоже нивелируется высокой стоимостью квартир, а именно для приобретения новой квартиры необходимо 18,14 годовых дохода среднего гражданина Румынии, проживающего в этом городе. (11 место в Таблице 1).

5 и 6 место с очень близкими показателями заняли Греция (Салоники) с показателем 0,68 и Польша (Вроцлав) с показателем 0,70. У этих стран также и доступность жилья примерно одинаковая, в Салониках надо выложить 15,65 годовых доходов (8 место в Таблице 1.) за новую квартиру, а в Вроцлаве 14,34 годовых доходов (6 место в Таблице 1.) придется заплатить за квартиру 80 метров квадратных в новостройке.

7 и 8 место разделили две страны – Россия (Екатеринбург) и Германия (Кельн), где отношение «тела» кредита к сумме переплат составляет одинаковую величину – 0,92. Обращаю Ваше внимание, что многие ставят в пример нам именно Германию, где ставка по ипотечному кредитованию смотрится значительно «красивее» российской ставки. Хотя при внимательном рассмотрении средний житель Германии переплатит за ипотечный кредит почти столько же, сколько и российский обыватель. Также у Германии и России примерно одинаковые позиции по «доступности жилья» в Таблице 1, Германия – 9,36 годовых дохода, Россия – 10,32 годовых дохода за квартиру в новостройке. Но в Германии стоимость ипотеки в том числе и приобретения любой недвижимости сильно увеличивает налог на приобретение, который применяется единовременно, при покупке любой недвижимости, как резидентами (гражданами Германии), так и нерезидентами (иностранными гражданами). По статистике Банка России в среднем ипотеку независимо от суммы и срока кредита заемщики в России выплачивают за 6-7 лет.

9 и 10 место с одинаковым показателем 0,95 разделили Франция (Лион) и Великобритания (Лидс). Хотя по доступности жилья для среднего гражданина Великобритания с показателем 9,51 (Таблица 1) значительно опережает Францию с ее показателем 14,39 (Таблица 1). Среднему французу надо работать больше почти на 5 лет, чтобы позволить себе аналогичное жилье.

11 место получили США с коэффициентом 1,17, то есть сумма всех переплат по кредиту будет больше самого «тела» кредита. Это не удивительно, учитывая, что США самая продвинутая страна в смысле сравнительно честного и законного отъема денег. Да и «низкие ставки на ипотеку в США» это миф, так было до 2008 года. После финансового кризиса ставки по кредитам в США значительно выросли. Но в любом случае, на основании данных Таблицы 1., США все равно остаются страной с самой доступной недорогой недвижимостью, где на приобретение квартиры 80 метров квадратных в Чикаго требуется чуть больше пятилетнего среднего дохода. Конечно, в городах Нью-Йорк и Лос-Анджелес квартиры стоят значительно дороже и недоступны среднему гражданину, но в остальных крупных городах проблема с жильем остро не стоит. В конце концов в Москве цены на жилье тоже значительно выше среднего.

12 место занимает Республика Беларусь с коэффициентом 1,28, что обусловлено высокой ставкой по ипотечному кредитованию. Вообще, при изучении ипотечного рынка Беларуси сложилось впечатление его не развитости, в отличие от других стран. Объемы ипотечного кредитования в Беларуси не значительны, по сравнению с Европой и Россией. Да и доступность жилья оставляет желать много лучшего (Таблица 1), которая составляет почти 24 средних годовых дохода.

13 место получает Украина с коэффициентом 2,43, что означает переплату по ипотечному кредиту в 2,43 раза. Кроме как «грабительскими» такие условия назвать сложно, но обусловлены они прежде всего уровнем инфляции в экономике Украины общим кризисом украинской экономики, в результате которого ставки по всем видам кредитов возрастают. Доступностью жилья Украина также не может похвастаться, где необходимо почти 18 годовых доходов для приобретения средней квартиры (Таблица 1).

Какие выводы можно сделать по данному вопросу?

Наверно основной вывод напрашивается следующий – декларируемая (фактическая) низкая процентная ставка не является гарантией низкой стоимости обслуживания ипотечного кредита! В подавляющем большинстве «развитых стран» только проценты по ипотечному кредиту далеко не являются всеми расходами по его обслуживанию. Значительную долю платы за ипотечный кредит также составляют – комиссии банка, сборы посредников, налог на приобретение недвижимости, страховки и т.д.

В ряде стран (Литва, Эстония) низкая процентная ставка по ипотеке с лихвой «компенсируется» фактически недоступными ценами на жилье для населения. С другой стороны, относительна высокая ставка в России (9,5% годовых) нивелируется малыми сборами и доступными страховками, что делает ипотечный кредит равным по стоимости обслуживания такой стране как Германия, где ставки по ипотеке считаются самыми низкими.

Также можно сделать и другой вывод – нигде жилье не является дешевым относительно средних доходов населения. Здесь мы даже находимся в лидерах по доступности жилья (5-е место в Таблице 1). Можно с уверенностью также сказать, что в подавляющем большинстве стран и ипотечный кредит является также дорогим удовольствием. Банки есть банки и кредитовать кого-то себе в убыток никто естественно не будет. Да и налоги в большинстве стран на приобретение и содержание любой недвижимости достаточно высокие.

Таблица 3. Сравнение отношения годового дохода населения к стоимости нового жилья
приобретенного по ипотечной программе (доступность жилья при использовании ипотечного кредита)

Чикаго
(США)

Кельн
(Германия)

Вроцлав
(Польша)

Лион
(Франция)

Вильнюс
(Литва)

Таллин
(Эстония)

Лидс
(Великобритания)

Днепропетровск
(Украина)

Минск
(Беларусь)

Хельсинки
(Финляндия)

Салоники
(Греция)

Яссы
(Румыния)

Екатеринбург
(Россия)

Средняя стоимость м2 жилья в новостройке

2 935 евро

3 153 евро

1700 евро

4 255 евро

2 600 евро

2 375 евро

2 725 евро

810 евро

1 380 евро

3 558 евро

1 526 евро

1 225 евро

960 евро

214 255 руб.

230 169 руб.

124 100 руб.

310 615 руб.

189 800 руб.

173 375 руб.

198 925 руб.

59 130 руб.

100 740 руб.

259 734 руб.

111 398 руб.

89 425 руб.

70 080 руб.

Стоимость квартиры 80 м2 в евро

234 800 евро

252 215 евро

136 000 евро

340 400 евро

208 000 евро

190 000 евро

218 000 евро

64 800 евро

110 400 евро

284 700 евро

122 080 евро

98 000 евро

76 800 евро

17 140 400 руб.

18 411 695 руб.

9 928 000 руб.

24 849 200 руб.

15 184 000 руб.

13 870 000 руб.

15 914 000 руб.

4 730 400 руб.

8 059 200 руб.

20 783 100 руб.

8 911 840 руб.

7 154 000 руб.

5 606 400 руб.

Средний доход в месяц за вычетом всех налогов

3 875 евро

2 245 евро

790 евро

1 970 евро

700 евро

990 евро

1 910 евро

301 евро

520 евро

2 480 евро

650 евро

450 евро

620 евро

282 875 руб.

163 885 руб.

57 670 руб.

143 810 руб.

51 100 руб.

72 270 руб.

139 430 руб.

21 973 руб.

37 960 руб.

181 040 руб.

47 470 руб.

32 850 руб.

45 240 руб.

Средний годовой доход населения

46 500 евро

26 940 евро

9 480 евро

23 640 евро

8 400 евро

11 880 евро

22 920 евро

3 612 евро

6 240 евро

29 760 евро

7 800 евро

5 400 евро

7 440 евро

3 394 500 руб.

1 966 620 руб.

692 040 руб.

1 725 729 руб.

613 200 руб.

867 240 руб.

1 673 160 руб.

263 676 руб.

455 520 руб.

2 172 480 руб.

569 400 руб.

394 200 руб.

542 880 руб.

Сумма первого взноса (40%)

93 920 евро

100 886 евро

54 400 евро

136 160 евро

83 200 евро

76 000 евро

87 200 евро

25 920 евро

44 160 евро

113 880 евро

48 832 евро

39 200 евро

30 720 евро

6 856 160 руб.

7 364 678 руб.

3 971 200 руб.

9 939 680 руб.

6 073 600 руб.

5 548 000 руб.

6 365 600 руб.

1 892 160 руб.

3 223 680 руб.

8 313 240 руб.

3 564 736 руб.

2 861 600 руб.

2 242 560 руб.

Сумма кредита (60%)

140 880 евро

151 329 евро

81 600 евро

204 240 евро

124 800 евро

114 000 евро

130 800 евро

38 880 евро

66 240 евро

170 820 евро

73 248 евро

58 800 евро

46 080 евро

10 284 240 руб.

11 047 017 руб.

5 956 800 руб.

14 909 520 руб.

9 110 400 руб.

8 322 000 руб.

9 548 400 руб.

2 838 240 руб.

4 835 520 руб.

12 469 860 руб.

5 347 104 руб.

4 292 400 руб.

3 363 840 руб.

Сумма переплаты по кредиту

165 237 евро

140 154 евро

57 324 евро

194 127 евро

38 391 евро

39 525 евро

125 198 евро

94 788 евро

85 191 евро

31 341 евро

50 040 евро

37 141 евро

42 610 евро

12 062 301 руб.

10 231 242 руб.

4 184 652 руб.

14 171 271 руб.

2 802 543 руб.

2 885 325 руб.

9 139 454 руб.

6 919 524 руб.

6 218 943 руб.

2 287 893 руб.

3 652 920 руб.

2 711 293 руб.

3 110 530 руб.

Итоговая (фактическая) стоимость жилья

400 037 евро

392 369 евро

193 324 евро

534 527 евро

246 931 евро

229 525 евро

343 198 евро

159 588 евро

195 591 евро

316 041 евро

172 120 евро

135 141 евро

119 410

евро

29 202 701 руб.

28 642 937 руб.

14 112 652 руб.

39 020 471 руб.

18 025 963 руб.

16 755 325 руб.

25 053 454 руб.

11 649 924 руб.

14 278 143 руб.

23 070 993 руб.

12 564 760 руб.

9 865 293 руб.

8 716 930 руб.

Отношение годового дохода к фактической стоимости квартиры

8,6

14,56

20,39

22,61

29,33

19,45

14,97

44,18

31,34

10,61

22,06

25,02

16,04

Место

Таблица 3. Доступность жилья при использовании ипотечного кредита

Итоговый рейтинг доступности жилья

Таблица 4. Итоговый рейтинг доступности жилья

Город/Страна	Доступность нового жилья для населения (Таблица 1.)		Доступность жилья при использовании ипотечного кредита (Таблица 3.)		Стоимость ипотечного кредита (доступность его) (Таблица 2.)		Отношение ежемесячного платежа по ипотечному кредиту к доходу заемщика (строка 6. Таблицы 2.)		Баллы за каждый рейтинг обратно пропорционально месту в рейтинге За 1 место – 13 баллов, за последнее место -1 балл.	Место по общему зачету баллов
	1		2		3		4		5	6
	Коэффициент	Место в рейтинге	Коэффициент	Место в рейтинге	Коэффициент	Место в рейтинге	Процент	Место в рейтинге
Чикаго (США)	5,04	1	8,6	1	1,17	11	27%	1	13+13+3+13=42	2
Кельн (Германия)	9,36	2	14,56	3	0,92	7-8	46%	3	12+11+6,5+11=40,5	3
Вроцлав (Польша)	14,34	6	20,39	7	0,70	6	80%	8	8+7+8+6=29	7
Лион (Франция)	14,39	7	22,61	8	0,95	9-10	72%	5	7+6+4,5+9=26,5	8
Вильнюс (Литва)	24,76	13	29,33	10	0,30	2	123%	11	1+4+12+3=20	11
Таллин (Эстония)	16,0	9	19,45	6	0,34	3	79%	7	5+8+11+7=31	6
Лидс (Великобритания)	9,51	3	14,97	4	0,95	9-10	55%	4	11+10+4,5+10=35,5	4
Днепропетровск (Украина)	17,94	11	44,18	12	2,43	13	236%	13	3+2+1+1=7	13
Минск (Беларусь)	17,69	10	42,33	11	1,28	12	161%	12	4+3+2+2=11	12
Хельсинки (Финляндия)	9,56	4	10,61	2	0,18	1	42%	2	10+12+13+12=47	1
Салоники (Греция)	15,65	8	22,06	8	0,68	5	92%	9	6+6+9+5=26	9
Яссы (Румыния)	18,14	12	25,02	9	0,63	4	101%	10	2+5+10+4=21	10
Екатеринбург (Россия)	10,32	5	16.04	5	0,92	7-8	77%	6	9+9+6,5+8=32,5	5

Таблица 4. Итоговый рейтинг доступности жилья

Диаграмма. Итоговый рейтинг доступности жилья

Необходимо сделать общие выводы по итоговой Таблице 4 в которой я объединил все критерии, рассмотренные в таблицах – 1, 2 и 3. На мой взгляд это общая оценка достаточно объективна, чтобы понимать общую картину на рынке первичного жилья в рассматриваемых странах. И на основании этих показателей постарался вывести среднюю величину (столбец 6. Таблицы 4), характеризующую ситуацию в конкретной стране по сравнению с остальными рассматриваемыми странами путем присвоения символических «баллов». Принцип – чем выше место в рейтинге таблиц 1-3, соответственно тем больше присваивается «баллов». Также включил и показатель характеризующий отношение среднемесячного дохода к платежу по ипотечному кредиту (столбец 4, таблицы 4.), поскольку он тоже является одним из важнейших показателей доступности ипотечного кредита и как следствия – доступности жилья.

Первое место по совокупности всех факторов заняла Финляндия (Хельсинки) – 47 баллов, где самый доступный ипотечный кредит, в том смысле что заемщик переплачивает меньше всего процентов, комиссий, налогов и пошлин – 0,18 от «тела» кредита. Второй фактор выводящий Финляндию в лидеры – высокие доходы населения. Хотя жилье дешевым в Финляндии не назовешь – почти 3 900 евро за метр квадратный в Хельсинки.

Второе место заняли США (Чикаго) с 42 баллами по совокупности всех факторов. Достаточные большие переплаты по ипотечному кредиту и высокая относительная стоимость жилья с лихвой компенсируются высокими доходами населения. Всего 27% дохода будет уходить на обслуживание ипотечного кредита на квартиру в 80 метров квадратных. Похоже, что слухи о запредельной стоимости жилья в США сильно преувеличены, как и неспособность населения позволить себе жилье такого рода. Я конечно не знаю, может быть квартиры такого размера в США действительно являются уделом малообеспеченных слоев населения.

Третье место достается Германии (Кельн) с 40,5 баллами. Здесь конечно большую роль также играют высокие средние доходы населения в случае ипотеки платежи будут составлять - 46% дохода среднего бюргера. Хотя стоимость жилья тоже достаточно высокая, что в общем то характерно для развитых стран в числе которых несомненно находится и Германия.

На четвертом месте расположилась Великобритания (Лидс) с 35,5 баллами где показатели несколько схожи во всем с Германией. Высокие средние доходы населения компенсируют отнюдь не дешевые цены на недвижимость и дорогая стоимость обслуживания ипотечных кредитов.

Пятое место присуждается России с 32,5 баллами по совокупности всех факторов. Лично для меня это удивление не вызвало, поскольку цены на новое жилье в Екатеринбурге за последние 10 лет выросли только на уровень инфляции. Любой желающий это может проверить. Происходит это в силу развития нового строительства и увеличения объемов ипотечного кредитования, а также роста средней заработной платы. Не замечать этого может только слепой, новые дома вырастают как грибы после дождя. Цены на жилье растут только благодаря дешевеющей ипотеки, поскольку она значительно увеличивает спрос на квартиры. Также большое преимущество приобретения жилья в ипотеку в России является отсутствие различных комиссий, налогов и иных сборов при обслуживании ипотечных кредитов, но размер ставки по кредиту - 9,5% оставляет желать лучшего конечно.

Шестое, седьмое и восьмое места заняли соответственно Эстония (Таллин – 31 балл), Польша (Вроцлав – 29 баллов) и Франция (Лион – 26,5) с примерно одинаковыми показателями. Большое преимущество Эстонии дает малый размер платежей по обслуживанию кредита, но нивелируется это высокими ценами на жилье в новостройках. В Польше и Франции высокие средние цены на жилье, а также дорогое обслуживание ипотечных кредитов.

Девятое и десятое место занимают страны Южной Европы соответственно Греция (Салоники – 26 баллов) и Румыния (Яссы -21 балл). В этих странах высокие цены на недвижимость, относительно низкие доходы населения и дорогие получаются ипотечные кредиты. Чем это объяснить, какими факторами, я даже затрудняюсь сказать. Мне кажется не развитостью экономики и строительства при высоком спросе на недвижимость со стороны нерезидентов с богатого севера Европы, которые хотят приобрести недвижимость в хорошем климате.

Последние места этого рейтинга занимают наши соседи – Литва (Вильнюс – 20 баллов) – 11 место, Беларусь (Минск – 11 баллов) – 12 место и Украина (Днепропетровск – 7 баллов) – 13 место. Новое жилье в этих странах практически недоступно для граждан. В случае Литвы виноваты низкие объемы строительства нового жилья, а спрос присутствует значительный при наличии дешевого ипотечного кредита. Три раза был в Вильнюсе лично и не заметил там масштабного нового строительства, хотя это столица все-таки. В случае Беларуси даже не знаю, чем объяснить такую ситуацию. Тут мне кажется нет внятной концепции экономического развития страны и не понятно какая модель экономики строится. При исследовании обзоров ипотечного рынка Беларуси я так понял, что ипотечные программы толком в Минске не работают. Ну с Украиной вообще то понятно. Цены там уже стали европейские на все, а вот с доходами европейского уровня как- то все не понятно. Плюс масштабное увеличение гривневой денежной массы разгоняет инфляционные процессы, которые в свою очередь сильно задирают ставки по кредитованию. В экономике Украины при таких условиях никакие ипотечные программы конечно же не работают.

Пользователь: [3] (shorikov) Сергей Шориков

Теги: аналитика

Дата создания: 23.09.2019 08:15:09

Возврат к списку